5 kluczowych kroków w procesie udzielania kredytów hipotecznych

5 kluczowych kroków w procesie udzielania kredytów hipotecznych
Category: Swoją Zdolność
16 października 2020

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez dostarczanie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.

Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 13 marca 2019 /
  • 4 minuty czytania

Hero Images / Getty Images

Podziel się tą stroną

Dzielić

W Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Rzetelność redakcyjna

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są dla nas najważniejsze. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasady

Cenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjna

Redakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby zapewnić, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądze

Masz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.
Zaczynaj

Jeśli jesteś jak większość ludzi, którzy kupują dom, bierzesz kredyt hipoteczny, aby sfinansować zakup. Proces, którego pożyczkodawcy używają do oceny Twojej zdolności kredytowej, nazywany jest ubezpieczeniem.

Co to jest ubezpieczenie hipoteczne?

Underwriting to proces oceny ryzyka pożyczenia pieniędzy przez pożyczkodawcę hipotecznego. Bank, kasa lub pożyczkodawca hipoteczny muszą ustalić, czy jesteś w stanie spłacić kredyt mieszkaniowy, zanim zdecydujesz, czy zatwierdzić wniosek.

Pożyczkodawca lub pośrednik hipoteczny zbiera wiele dokumentów niezbędnych do złożenia wniosku. Underwriter weryfikuje Twoją tożsamość, sprawdza historię kredytową i ocenia Twoją sytuację finansową – w tym dochody, rezerwy gotówkowe, inwestycje kapitałowe, aktywa finansowe i inne czynniki ryzyka.

Wiele banków ściśle przestrzega wytycznych dotyczących gwarantowania emisji od Fannie Mae i Freddie Mac, gigantycznych przedsiębiorstw sponsorowanych przez rząd, które zapewniają płynne funkcjonowanie amerykańskiego rynku kredytów hipotecznych. Underwriter może ręcznie ocenić wniosek o kredyt hipoteczny lub uruchomić go za pomocą oprogramowania, aby podjąć decyzję.

Czego szuka mój subemitent hipoteczny?

Zadaniem ubezpieczyciela jest ocena ryzyka zaległości w spłacie, czyli ogólnego ryzyka, że ​​nie spłacisz kredytu hipotecznego. Aby to zrobić, oceniają czynniki, które pomagają im zrozumieć Twoją sytuację finansową, w tym:

  • Twoja ocena kredytowa
    • Sprawdzają, czy spełniasz minimalne wymagania pożyczkodawcy
  • Twój raport kredytowy
    • Pokazuje historię pożyczek i spłat
  • Wyceń nieruchomość, którą zamierzasz kupić
    • Określają, czy zapewnia odpowiednie zabezpieczenie dla pożyczkodawcy
  • Następnie dokumentują swoje oceny

Ubezpieczyciele biorą pod uwagę różne elementy wniosku kredytowego jako całości, decydując, czy uważają, że poziom ryzyka jest akceptowalny.

Oto przykład z wytycznych dotyczących zawierania umów Fannie Mae. Powiedzmy, że dany pożyczkodawca zazwyczaj wymaga, aby zatwierdzić kredyt hipoteczny:

  • Maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości (LTV) na poziomie 95 procent
  • Ocena kredytowa 680 lub wyższa
  • Maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) na poziomie 36 procent

Ale jeśli wnioskodawcy nie uda się w jednym obszarze, pożyczka może zostać zatwierdzona na podstawie siły pewnych czynników, w tym:

  • Współczynnik LTV
  • Ocena kredytowa
  • Czy będziesz zajmować nieruchomość
  • Harmonogram amortyzacji
  • Rodzaj nieruchomości i liczbę posiadanych jednostek
  • Współczynnik DTI
  • Rezerwy finansowe

Tak więc, jeśli miałeś gorszy DTI – powiedzmy 40 procent – możesz uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny, o ile masz lepszą zdolność kredytową. Lub, jeśli Twój współczynnik LTV był lepszy niż 75 procent, możesz być w stanie uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny nawet przy niższej ocenie kredytowej, tak niskiej jak 620.

Uzyskanie zatwierdzenia kredytu hipotecznego: czego się spodziewać

Kiedy składasz wniosek o kredyt hipoteczny do urzędnika ds. Pożyczki, musisz dołączyć obszerną dokumentację finansową, taką jak formularze W-2, odcinki wypłaty, płatności bankowe i zeznania podatkowe. Podczas rozpatrywania wniosku pożyczkodawca może zwrócić się do Ciebie z pytaniami lub prośbą o dodatkowe informacje. Szybka odpowiedź na takie prośby pomoże przyspieszyć składanie wniosku o kredyt hipoteczny.

Oto przegląd kroków prowadzących do uzyskania kredytu hipotecznego:

1. Uzyskaj wstępną kwalifikację

Pierwszym krokiem – jeszcze zanim zaczniesz szukać domu – powinno być uzyskanie wstępnej kwalifikacji do kredytu. Pożyczkodawca zapozna się z podstawowymi informacjami finansowymi, takimi jak dochody i długi, oraz sprawdzi zdolność kredytową.

Uzyskanie wstępnej kwalifikacji pomoże Ci określić, jaki rodzaj kredytu hipotecznego pasuje do Twojego budżetu.

2. Weryfikacja dochodów i dokumenty

Przygotuj się na weryfikację dochodów i dostarczenie innej dokumentacji finansowej, takiej jak zeznania podatkowe i wyciągi z rachunków bankowych. Pożyczkodawca potwierdzi Twoje dane. Pożyczkodawca wystawi następnie pismo potwierdzające, że jest skłonny pożyczyć określoną kwotę na podstawie podanych przez Ciebie informacji.

Pismo z wstępną akceptacją pokazuje sprzedającemu, że jesteś poważnym kupującym i możesz wesprzeć ofertę zakupu finansowaniem bankowym.

Skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego Bankrate, aby dowiedzieć się, ile potrzebujesz.

3. Wycena

Po znalezieniu domu, który Ci się podoba, który pasuje do Twojego budżetu i złożeniu oferty, pożyczkodawca przeprowadzi wycenę nieruchomości. Ma to na celu ocenę, czy kwota, którą zaoferowałeś do zapłaty, jest odpowiednia, biorąc pod uwagę stan domu i porównywalne domy w okolicy.

Koszt wyceny waha się od kilkuset dolarów do ponad tysiąca, w zależności od złożoności i wielkości domu.

4. Wyszukiwanie tytułu i ubezpieczenie tytułu

Pożyczkodawca nie chce pożyczać pieniędzy na dom, który ma do niego roszczenia prawne. Dlatego firma tytułowa przeprowadza wyszukiwanie tytułu, aby upewnić się, że nieruchomość może zostać przeniesiona.

Tytułowa firma zbada historię nieruchomości, poszukując hipotek, wierzytelności, zastawów, praw służebności, zagospodarowania przestrzennego, toczących się działań prawnych, niezapłaconych podatków i restrykcyjnych postanowień.

Następnie ubezpieczyciel tytularny wystawia polisę ubezpieczeniową, która gwarantuje dokładność badań. W niektórych przypadkach wydawane są dwie polisy: jedna w celu ochrony pożyczkodawcy, a druga w celu ochrony właściciela nieruchomości.

5. Decyzja o subemisji: zatwierdzona, odrzucona, zawieszona – lub zatwierdzona na określonych warunkach

Kiedy subemitent dokładnie przeanalizuje Twój wniosek, najlepszym rezultatem będzie przyjęcie kredytu hipotecznego. To daje Ci wszystko jasne, aby przystąpić do zamknięcia nieruchomości.

Możesz jednak otrzymać jedną z następujących decyzji:

  • Odrzucono: jeśli Twój wniosek o kredyt hipoteczny zostanie odrzucony, musisz zrozumieć konkretny powód odmowy, aby określić dalsze kroki. Jeśli pożyczkodawca uważa, że ​​masz zbyt duże zadłużenie, możesz obniżyć współczynnik DTI, spłacając saldo karty kredytowej. A może twoja zdolność kredytowa nie przeszła. Ponownie sprawdź raport kredytowy pod kątem błędów i podejmij kroki, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Ewentualnie za kilka miesięcy można by złożyć wniosek ponownie, złożyć wniosek o mniejszą kwotę kredytu lub spróbować zebrać większą zaliczkę.
  • Zawieszony: może to oznaczać, że w pliku brakuje części dokumentacji, więc gwarant nie może jej ocenić. Twój wniosek może zostać zawieszony, jeśli na przykład ubezpieczyciel nie może zweryfikować Twojego zatrudnienia lub dochodu. Pożyczkodawca powinien poinformować Cię, czy możesz ponownie aktywować swoją aplikację, podając dodatkowe informacje.
  • Zatwierdzone na warunkach : Zgoda na kredyt hipoteczny może obejmować takie warunki, jak: dodatkowe odcinki wypłaty, formularze podatkowe, dowód ubezpieczenia kredytu hipotecznego, dowód ubezpieczenia, kopie aktów małżeństwa lub orzeczeń rozwodowych lub kopie zezwoleń na prowadzenie działalności.

Po spełnieniu warunków i zatwierdzeniu kredytu hipotecznego zakup domu jest prawie zakończony.

Ostatnim krokiem jest dzień zamknięcia. Zamknięcie ma miejsce, gdy bank sfinansuje twoją pożyczkę i zapłaci stronie sprzedającej w zamian za tytuł własności do nieruchomości. To wtedy podpiszesz ostateczną dokumentację i uregulujesz wszelkie koszty zamknięcia, które mogą być należne.

Według najnowszego badania Bankrate, koszty zamknięcia kredytu hipotecznego o wartości 200 000 USD z 20-procentową wpłatą zaliczki to średnio 2084 USD w całym kraju.

Po podpisaniu wszystkich dokumentów hipotecznych otrzymasz klucze i będziesz mógł zadzwonić do osób przeprowadzających się, aby zabrać Cię do nowego domu.