Dlaczego nie mam zdolności kredytowej?

17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Powody, dla których możesz nie mieć oceny kredytowej
  • Dlaczego chcesz mieć zdolność kredytową?Jak ustanowić kredytJeśli nie masz zdolności kredytowej, może to być spowodowane brakiem wystarczających informacji w historii kredytowej lub brakiem żadnych zapisów. Wyniki kredytowe są generowane za pomocą algorytmów oceniających lub zaawansowanych modeli statystycznych, które wykorzystują informacje z historii kredytowej do przypisania trzycyfrowego wyniku. Bez wystarczającej historii kredytowej algorytm nie będzie miał wystarczających informacji, aby rzetelnie Cię ocenić i prawdopodobnie nie będzie w stanie przypisać Ci zdolności kredytowej.

    Powody, dla których możesz nie mieć oceny kredytowej

    Istnieje wiele powodów, dla których możesz nie mieć wystarczającej historii kredytowej, aby wygenerować zdolność kredytową, które mogą obejmować:

    1. Nigdy nie korzystałeś z tradycyjnych kont kredytowych. Twoja historia kredytowa zacznie się dopiero wtedy, gdy kredytodawca – taki jak wystawca karty kredytowej lub pożyczkodawca – zgłosi historię otwarcia konta do jednego lub więcej z trzech głównych biur kredytowych (Experian, TransUnion i Equifax). Bez przynajmniej jakiegoś rekordu kredytu w Twoim imieniu, ocena kredytowa nie może zostać wypełniona, ponieważ nie ma wcześniejszego zachowania, na podstawie którego można by ocenić Twoją zdolność kredytową. Jeśli masz tendencję do korzystania z gotówki lub debetu i nie polegasz na żadnym kredycie, możesz nie mieć nic w swojej historii kredytowej iw rezultacie brakować zdolności kredytowej.
      1. Nie wykorzystałeś kredytu od ponad 24 miesięcy. Po otwarciu konta ważne jest, aby z niego korzystać – przynajmniej od czasu do czasu – aby pożyczkodawcy i algorytmy punktacji mogli zobaczyć, jak obsługujesz kredyt. Jeśli masz kredyt, ale nie używasz go dłużej niż 24 miesiące, w Twoim pliku może brakować danych niezbędnych do wypełnienia oceny kredytowej. Pamiętaj, że historia płatności jest jednym z najważniejszych aspektów obliczania zdolności kredytowej, więc im więcej wykonujesz terminowych płatności, tym lepszy będzie Twój wynik.
        1. Jesteś niedawnym imigrantem. Imigranci często nie mają zdolności kredytowej, ponieważ nigdy wcześniej nie ubiegali się o kredyt ani nie korzystali z niego w Stanach Zjednoczonych. Nawet jeśli masz ustaloną zdolność kredytową z innego kraju, żaden z tych zapisów nie będzie się liczył do Twojej zdolności kredytowej w USA. Jeśli jesteś imigrantem, rozważ otwarcie linii kredytowej tak szybko, jak to możliwe, aby ustalić swoją historię kredytową i zacząć budować swój wynik.
        2. Jesteś młody i nie masz doświadczenia z kredytem. Wielu młodych ludzi nie ma kredytu i może nie mieć pojęcia, od czego zacząć. Ponieważ Twoja historia kredytowa zaczyna się dopiero wtedy, gdy wierzyciel zgłosi nowe konto do biur informacji kredytowej, wczesne rozpoczęcie jest kluczem do uzyskania najlepszego wyniku w późniejszym życiu. Aby zyskać pozycję młodego konsumenta, rozważ złożenie wniosku o kartę kredytową i wykorzystanie jej do niezbędnych zakupów. Pamiętaj, aby płacić wszystkie rachunki na czas, ponieważ historia płatności jest najważniejszym aspektem dobrego wyniku.
        3. Dopiero niedawno złożyłeś wniosek o kredyt po raz pierwszy. Jeśli jesteś nowym użytkownikiem kredytu i właśnie złożyłeś wniosek o nowe konto, może minąć trochę czasu, zanim zobaczysz wynik kredytowy. Ponieważ oceny kredytowe opierają się na Twoich wcześniejszych doświadczeniach w zarządzaniu długiem, w wielu przypadkach będziesz musiał dokonać kilku płatności lub otworzyć nowe konto przez pewien czas, zanim algorytm oceniający uzyska wystarczającą ilość danych do ustalenia Twojej oceny kredytowej.Dlaczego chcesz mieć zdolność kredytową?

          Wyniki kredytowe są ważnym aspektem twojej kondycji finansowej, a dobry wynik może oznaczać lepszy dostęp do pożyczek oraz lepsze stopy procentowe i warunki pożyczki. Uzyskanie nowego kredytu często uzależnione jest od sprawdzenia zdolności kredytowej, podczas której pożyczkodawca ocenia Twoją historię pożyczek i decyduje, czy wyrazić zgodę na zaciągnięcie pożyczki. Dobra ocena kredytowa w tym procesie może pomóc w uzyskaniu zgody, a także może pomóc w uzyskaniu lepszych warunków i stóp procentowych, które pozwolą zaoszczędzić pieniądze przez cały okres pożyczki.

          Osoby z wyższymi wynikami kredytowymi mogą poszukać pożyczki z najlepszymi warunkami i najniższą stopą procentową u wielu pożyczkodawców. Niższe stopy procentowe mogą z czasem zaoszczędzić sporo pieniędzy: zmniejszenie oprocentowania kredytu hipotecznego o zaledwie jeden punkt procentowy może przynieść dziesiątki tysięcy dolarów oszczędności.

          Co to jest dobra ocena kredytowa?

          Spośród wielu modeli scoringowych – z których każdy wykorzystuje inny algorytm do obliczania wyniku – najczęściej stosowany przez pożyczkodawców FICO ® Score ☉ ma zakres od 300 do 850.

          Dla wyników FICO ® pomiędzy 300 a 850, przedziały są podzielone na następujące kategorie:

          • 800 i więcej : wyjątkowy
          • 740 do 799 : bardzo dobrze 670 do 739 : Dobrze 580 do 669 : zadowalający 579 i poniżej : bardzo słabaAby uzyskać bardzo dobry lub wyjątkowy wynik, musisz mieć długą i trwałą historię dokonywania płatności na czas. Historia płatności jest najważniejszym aspektem obliczania wyników kredytowych, a wszelkie wady mogą negatywnie wpłynąć na Twoje wyniki. Inne czynniki, które wpływają na Twój wynik, to to, jak długo korzystasz z kredytu, ile masz długu, jakiego rodzaju kredytu używasz i jak często ubiegasz się o nowy kredyt.

            Jak ustanowić kredyt

            Dobra wiadomość jest taka, że ​​istnieje wiele sposobów na budowanie kredytu, jeśli nigdy wcześniej nie miałeś z tym doświadczenia:

            1. Złóż wniosek o zabezpieczoną kartę kredytową Zabezpieczone karty kredytowe są idealne dla użytkowników próbujących zbudować historię płatności od podstaw. Działają jak inne karty kredytowe podczas dokonywania zakupu, ale po otwarciu konta musisz dokonać wpłaty gotówkowej, aby potwierdzić wykorzystanie. Ten depozyt, który zazwyczaj jest równy limitowi kredytu, „zabezpiecza kartę.

              W przeciwnym razie korzystasz z karty w ten sam sposób: dokonuj zakupów, spłacaj je w terminie i oprocentuj wszelkie opłaty, których nie spłacasz w całości. Jeśli jednak nie dokonasz płatności, Twój zabezpieczony depozyt zostanie potrącony.

              Zwykle możesz użyć zabezpieczonej karty przez pewien czas, aby zbudować historię kredytową, po czym możesz zmienić kartę na niezabezpieczoną opcję lub ubiegać się o zwykłą kartę kredytową.

              1. Zdobądź Cosigner na karcie kredytowej Możesz również ubiegać się o kartę kredytową u cosignera, który ma solidną historię płatności. Jest to dobra opcja dla uczniów, którzy dopiero rozpoczynają naukę i mogą otrzymać kartę z rodzicami. Jednak cosigner powinien wiedzieć, że jeśli przegapisz płatności lub będziesz mieć ogromne saldo, wpłynie to również na jego wyniki kredytowe.

                1. Złóż wniosek o kartę sklepu detalicznego Pierwsze karty kredytowe dla niektórych osób to często karty do sklepów detalicznych, które mogą być łatwiejsze do zakwalifikowania i zazwyczaj oferują niższe limity kredytowe. Mogą również kwalifikować Cię do rabatów na zakupy u tego sprzedawcy. Jeśli nie masz zbyt dużej historii z kredytem, ​​karty detaliczne mogą być możliwą opcją ustalenia historii kredytowej, ale mogą również zawierać pewne pułapki, takie jak wysokie stopy procentowe i opłaty.

                  1. Uzyskaj pożyczkę na budowę kredytu Pożyczki dla budowniczych kredytów mają na celu wyłącznie poprawę zdolności kredytowej, więc działają inaczej niż inne pożyczki. Zamiast podawać kwotę pożyczki z góry, pożyczkodawca odkłada ją na rachunku oszczędnościowym lub rachunku depozytowym (CD).

                    Następnie, po zakończeniu dokonywania płatności, pożyczkodawca przekazuje środki wraz z odsetkami naliczonymi z konta oszczędnościowego lub konta CD. Ponieważ pożyczkodawca od samego początku trzyma gotówkę, wiele pożyczek dla budowniczych kredytów oferuje przyzwoite stopy procentowe.

                    Upewnij się, że pożyczkodawca zgłasza Twoją historię płatności do Experian lub jednej z innych firm zajmujących się raportowaniem kredytowym, aby pożyczka pomogła Ci zbudować historię kredytową.

                    1. Zostań autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej innej osoby Inną opcją jest skorzystanie z już otwartego konta jako autoryzowany użytkownik zamiast uzyskania cosignera. Rodzic, współmałżonek, inny członek rodziny lub nawet bliski przyjaciel może dodać Cię do swojego konta karty kredytowej za pomocą oddzielnej karty. Zbudujesz historię kredytową w oparciu o użycie tej karty, ale głównym posiadaczem karty będzie ten, który będzie musiał spłacić wszelkie opłaty. Jeśli wybierasz tę metodę, pamiętaj, aby ustalić z głównym posiadaczem karty zasady dotyczące sposobu korzystania z karty.

                      1. Zbuduj historię kredytową za pomocą narzędzi i płatności telefonicznych Do niedawna płatności za rachunki za media i telekomunikacyjne pojawiały się w raportach kredytowych tylko wtedy, gdy nie opłacałeś rachunków, a konta trafiały do ​​windykacji. Teraz terminowe płacenie tych rachunków może pomóc Ci zbudować kredyt – i podnieść FICO ® Score, jeśli już go posiadasz – dzięki Experian Boost . Dzięki Boost umożliwiasz Experian łączenie się z Twoimi kontami bankowymi online w celu identyfikacji płatności za media i telekomunikację. Następnie zweryfikujesz, które konta chcesz natychmiast dodać do pliku kredytowego. Może to pomóc w uzyskaniu oceny lub, jeśli masz już zdolność kredytową, możesz zauważyć natychmiastowy wzrost wyniku.

                        Jeśli nie jesteś pewien, czy posiadasz zdolność kredytową lub chcesz dowiedzieć się, co jest w Twojej historii kredytowej, rozważ otrzymanie bezpłatnej kopii raportu kredytowego i wyników z Experian, aby dokładnie sprawdzić, co jest wymienione w Twoim pliku. Sprawdzenie swojego kredytu to świetny pierwszy krok do zastanowienia się, jak go poprawić, więc im szybciej to sprawdzisz, tym bliżej będziesz do podniesienia swojego wyniku w czasie.

                        Zwiększ swój wynik FICO ® natychmiastowo za darmoExperian Boost pomaga, dając Ci kredyt na rachunki za media i telefon komórkowy, które już płacisz. Do tej pory te płatności nie wpływały pozytywnie na Twój wynik.