Jak poprawić swoją zdolność kredytową

Jak poprawić swoją zdolność kredytową
16 października 2020

W tym artykule:

  • Jak obliczane są wyniki kredytowe
  • Kroki mające na celu poprawę wyników kredytowych
  • Jak długo trwa odbudowa oceny zdolności kredytowej?
  • Ustalanie lub budowanie wyników kredytowych
  • Jak zmiany wpływają na wyniki
  • Czego możesz nie wiedzieć o punktacji kredytowej

Twoja ocena kredytowa – trzycyfrowa liczba, której pożyczkodawcy używają, aby pomóc im zdecydować, jakie jest prawdopodobieństwo, że zostaną spłaceni na czas, jeśli udzielą ci karty kredytowej lub pożyczki – jest ważnym czynnikiem w twoim życiu finansowym. Im wyższy wynik, tym większe prawdopodobieństwo, że kwalifikujesz się do otrzymania pożyczek i kart kredytowych na najkorzystniejszych warunkach, co pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze.

Jeśli Twoja historia kredytowa nie jest tam, gdzie chcesz, nie jesteś sam. Poprawa wyników kredytowych wymaga czasu, ale im szybciej zajmiesz się problemami, które mogą je ciągnąć w dół, tym szybciej będą rosły Twoje wyniki kredytowe. Możesz zwiększyć swoje wyniki, wykonując kilka kroków, takich jak ustalenie historii terminowego regulowania rachunków, spłacania długów i korzystania z narzędzi takich jak Experian Boost , nowy produkt, który umożliwia dodawanie rachunków za media i telefon komórkowy do plik kredytu.

Jak obliczane są wyniki kredytowe

Prawdopodobnie masz dziesiątki, jeśli nie setki, ocen kredytowych. Dzieje się tak, ponieważ ocena kredytowa jest obliczana przez zastosowanie algorytmu matematycznego do informacji w jednym z trzech raportów kredytowych i nie ma jednego jednolitego algorytmu stosowanego przez wszystkich pożyczkodawców lub inne firmy finansowe do obliczania wyników. (Niektóre modele oceny zdolności kredytowej są bardzo powszechne, np. FICO ® Score ☉, który waha się od 300 do 850.)

Nie musisz się jednak rozłączać, mając wiele wyników, ponieważ czynniki, które powodują wzrost lub spadek wyników w różnych modelach punktacji, są zwykle podobne. „To, co sprawia, że ​​jeden wynik idzie w górę, a co w dół, zawsze będzie takie samo – zależy tylko od stopnia” – mówi Barry Paperno, ekspert ds. Kredytów konsumenckich.

Większość modeli scoringowych bierze pod uwagę historię płatności za pożyczki i karty kredytowe, ilość regularnie używanego kredytu odnawialnego, długość otwartych rachunków, rodzaje posiadanych kont i częstotliwość ubiegania się o nowy kredyt.

Jak uzyskać bezpłatny wynik FICO ®

Zrozum powody, które pomagają lub szkodzą Twojemu FICO ® Score, w tym historię płatności, ilość wykorzystanego kredytu, a także inne czynniki, które wpływają na ogólny kredyt.

Kroki mające na celu poprawę wyników kredytowych

Aby poprawić swoje wyniki, zacznij od sprawdzenia swoich wyników kredytowych online. Kiedy otrzymasz swoje wyniki, otrzymasz również informacje o tym, które czynniki mają największy wpływ na Twoje wyniki. Te czynniki ryzyka pomogą Ci zrozumieć zmiany, które możesz wprowadzić, aby zacząć poprawiać swoje wyniki. Będziesz musiał poświęcić trochę czasu na zgłoszenie przez wierzycieli wszelkich zmian, które wprowadzisz, a następnie uwzględnienie ich w wynikach kredytowych.

Oczywiście niektóre czynniki oceny kredytowej są zazwyczaj ważniejsze niż inne. Historia płatności i wskaźniki wykorzystania kredytu należą do najważniejszych w wielu krytycznych modelach oceny zdolności kredytowej i łącznie mogą stanowić do 70% oceny kredytowej, co oznacza, że ​​mają ogromny wpływ.

Skoncentrowanie się na następujących działaniach pomoże z czasem poprawić Twoje wyniki kredytowe. Ocena kredytowa odzwierciedla wzorce płatności kredytowej w czasie, z większym naciskiem na najnowsze informacje.

1. Terminowe opłacanie rachunków

Kiedy pożyczkodawcy przeglądają raport kredytowy i proszą o ocenę zdolności kredytowej, są bardzo zainteresowani tym, jak rzetelnie opłacasz swoje rachunki. Dzieje się tak, ponieważ wyniki płatności w przeszłości są zwykle uważane za dobry prognostyk przyszłych wyników.

Możesz pozytywnie wpłynąć na współczynnik oceny zdolności kredytowej, płacąc wszystkie rachunki na czas, zgodnie z ustaleniami każdego miesiąca. Płacenie za późno lub rozliczenie konta za kwotę niższą od kwoty, na którą zgodziłeś się zapłacić, może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.

Będziesz chciał terminowo płacić wszystkie rachunki – nie tylko rachunki za karty kredytowe lub wszelkie posiadane pożyczki, takie jak kredyty samochodowe lub studenckie, ale także czynsz, opłaty za media, rachunek za telefon i tak dalej. Warto również skorzystać z dostępnych zasobów i narzędzi, takich jak płatności automatyczne lub przypomnienia z kalendarza, aby co miesiąc płacić na czas.

Jeśli zalegasz z płatnościami, przedstaw je jak najszybciej. Chociaż spóźnione lub nieodebrane płatności pojawiają się jako negatywne informacje w raporcie kredytowym przez siedem lat, ich wpływ na twoją zdolność kredytową spada z czasem: starsze spóźnione płatności mają mniejszy wpływ niż nowsze.

2. Uzyskaj kredyt za terminowe dokonywanie płatności za media i telefon komórkowy

Jeśli dokonywałeś płatności za media i telefon komórkowy na czas, istnieje sposób, aby poprawić swoją zdolność kredytową poprzez uwzględnienie tych płatności za pośrednictwem nowego, bezpłatnego produktu o nazwie Experian Boost.

Dzięki temu nowemu produktowi, konsumenci mogą pozwolić firmie Experian na łączenie się ze swoimi kontami bankowymi w celu identyfikacji historii płatności za media i usługi telekomunikacyjne. Po zweryfikowaniu danych przez konsumenta i potwierdzeniu, że chcą, aby zostały one dodane do pliku kredytowego Experian, zaktualizowany wynik FICO ® Score zostanie dostarczony w czasie rzeczywistym.

Odwiedź stronę Experian.com/boost, aby się zarejestrować. Rejestrując się na bezpłatne członkostwo w Experian, natychmiast otrzymasz bezpłatny raport kredytowy i FICO ® Score.

3. Spłacaj zadłużenie i utrzymuj niskie saldo na kartach kredytowych i innych kredytach odnawialnych

Wskaźnik wykorzystania kredytu to kolejna ważna liczba w obliczeniach zdolności kredytowej. Oblicza się go poprzez dodanie wszystkich sald na karcie kredytowej w dowolnym momencie i podzielenie tej kwoty przez całkowity limit kredytowy. Na przykład, jeśli zazwyczaj pobierasz około 2000 USD miesięcznie, a całkowity limit kredytowy na wszystkich Twoich kartach wynosi 10000 USD, wskaźnik wykorzystania wynosi 20%.

Aby obliczyć średni współczynnik wykorzystania kredytu, spójrz na wszystkie wyciągi z kart kredytowych z ostatnich 12 miesięcy. Dodaj salda wyciągów z każdego miesiąca na wszystkich swoich kartach i podziel przez 12. To ile kredytu używasz średnio każdego miesiąca.

Pożyczkodawcy zazwyczaj lubią niskie wskaźniki, wynoszące 30% lub mniej, a osoby z najlepszymi wynikami kredytowymi często mają bardzo niskie wskaźniki wykorzystania kredytu. Niski wskaźnik wykorzystania kredytu mówi pożyczkodawcom, że nie przekroczyłeś limitu swoich kart kredytowych i prawdopodobnie wiesz, jak dobrze zarządzać kredytem. Możesz pozytywnie wpłynąć na wskaźnik wykorzystania kredytu poprzez:

  • Spłacanie zadłużenia i utrzymywanie niskiego salda karty kredytowej.
  • Zostanie autoryzowanym użytkownikiem na koncie innej osoby (o ile odpowiedzialnie korzysta ona z kredytu).

4. Złóż wniosek i otwórz nowe konta kredytowe tylko w razie potrzeby

Nie otwieraj kont tylko po to, aby mieć lepszą kombinację kredytów – prawdopodobnie nie poprawi to Twojej zdolności kredytowej.

Niepotrzebny kredyt może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową na wiele sposobów, od tworzenia zbyt wielu trudnych zapytań w raporcie kredytowym po kuszenie Cię do nadmiernych wydatków i gromadzenia długów.

5. Nie zamykaj nieużywanych kart kredytowych

Pozostawienie niewykorzystanych kart kredytowych otwartych – o ile nie generują kosztów w postaci rocznych opłat – to mądra strategia, ponieważ zamknięcie konta może zwiększyć współczynnik wykorzystania kredytu. Posiadanie tej samej kwoty, ale posiadanie mniejszej liczby otwartych kont może obniżyć Twoje wyniki kredytowe.

6. Nie ubiegaj się o zbyt dużo nowych kredytów, co skutkuje wieloma zapytaniami

Otwarcie nowej karty kredytowej może zwiększyć ogólny limit kredytowy, ale akt ubiegania się o kredyt tworzy twarde zapytanie w raporcie kredytowym. Zbyt wiele trudnych zapytań może negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową, chociaż efekt ten zanika z czasem. Twarde zapytania pozostają w Twoim raporcie kredytowym przez dwa lata.

7. Kwestionuj wszelkie nieścisłości w raportach kredytowych

Powinieneś sprawdzić swoje raporty kredytowe we wszystkich trzech biurach sprawozdawczości kredytowej (TransUnion, Equifax i Experian, wydawca tego artykułu) pod kątem jakichkolwiek nieścisłości. Nieprawidłowe informacje w raportach kredytowych mogą obniżyć Twoje wyniki. Sprawdź, czy konta wymienione w raportach są prawidłowe. Jeśli zauważysz błędy, zakwestionuj informacje i od razu je popraw. Regularne monitorowanie kredytu może pomóc w wykryciu nieścisłości, zanim spowodują one szkody.

Jak długo trwa odbudowa oceny zdolności kredytowej?

Jeśli masz negatywne informacje w swoim raporcie kredytowym, takie jak opóźnienia w płatnościach, nota publiczna (np. Bankructwo) lub zbyt wiele zapytań, powinieneś zapłacić rachunki i czekać. Czas jest Twoim sprzymierzeńcem w poprawianiu wyników kredytowych. Nie ma szybkiej naprawy złych wyników kredytowych.

Czas potrzebny na odbudowanie historii kredytowej po negatywnej zmianie zależy od przyczyn zmiany. Większość negatywnych zmian w wynikach kredytowych wynika z dodania negatywnego elementu do raportu kredytowego, takiego jak zaległość lub konto windykacyjne. Te nowe elementy będą wpływać na Twoje wyniki kredytowe, dopóki nie osiągną określonego wieku.

  • Zaległości pozostają w Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat.
  • Większość publicznych pozycji rekordów pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat, chociaż niektóre bankructwa mogą utrzymywać się przez 10 lat.
  • Zapytania pozostają w raporcie przez dwa lata.

Odbudowanie kredytu i poprawienie wyników kredytowych wymaga czasu; nie ma skrótów. Zacznij poprawiać swój kredyt, sprawdzając swój wynik FICO ® na podstawie danych Experian i przeglądając poszczególne czynniki, które wpływają na Twoje wyniki kredytowe. Następnie dowiedz się więcej o tym, jak budować kredyt, aby poprawić swoje wyniki. A jeśli potrzebujesz pomocy z błędami kredytowymi z przeszłości, możesz dowiedzieć się więcej o naprawie kredytu i o tym, jak naprawić swój kredyt.

Ustalanie lub budowanie wyników kredytowych

Jeśli po prostu nie masz zdolności kredytowej, ponieważ masz niewielkie doświadczenie lub historię kredytową, prawdopodobnie masz cienki plik kredytowy. Oznacza to, że masz kilka (jeśli w ogóle) kont kredytowych wymienionych w raportach kredytowych, zazwyczaj od jednego do czterech. Ogólnie rzecz biorąc, cienki plik oznacza, że ​​bank lub pożyczkodawca nie jest w stanie obliczyć zdolności kredytowej, ponieważ w historii kredytowej użytkownika nie ma wystarczających informacji, aby to zrobić.

Są rzeczy, które możesz zrobić, aby wzmocnić swój cienki plik kredytowy, na przykład ubiegając się o zabezpieczoną kartę kredytową, zostając autoryzowanym użytkownikiem cudzej karty kredytowej lub zaciągając pożyczkę na budowę kredytu.

Więcej wskazówek dotyczących budowania kredytu znajdziesz tutaj.

Jak zmiany wpływają na wyniki

Jednym z częstych pytań jest zrozumienie, w jaki sposób określone działania wpłyną na zdolność kredytową. Na przykład, czy zamknięcie dwóch odnawianych kont poprawi zdolność kredytową? Chociaż odpowiedź na to pytanie może wydawać się łatwa, należy wziąć pod uwagę wiele czynników.

  • Oceny kredytowe opierają się wyłącznie na informacjach zawartych w raporcie kredytowym danej osoby.
  • Wszelkie zmiany w raporcie kredytowym mogą wpłynąć na zdolność kredytową danej osoby.

Samo zamknięcie dwóch rachunków nie tylko zmniejsza liczbę otwartych rachunków odnawialnych, ale także zmniejsza całkowitą kwotę dostępnego kredytu. Skutkuje to wyższym stopniem wykorzystania, zwanym również stosunkiem salda do limitu (który ogólnie obniża wyniki).

Jedna zmiana może wpłynąć na wiele pozycji w raporcie kredytowym. Niemożliwe jest przedstawienie w pełni dokładnej oceny tego, jak jedno konkretne działanie wpłynie na zdolność kredytową danej osoby. Dlatego ważne są czynniki ryzyka kredytowego podane w Twojej ocenie. Identyfikują, które elementy Twojej historii kredytowej mają największy wpływ, abyś mógł podjąć odpowiednie działania.

Czego możesz nie wiedzieć o punktacji kredytowej

Ocena zdolności kredytowej obejmuje złożone obliczenia, a im więcej wiesz o działaniu raportów kredytowych i ocen kredytowych, tym bardziej możesz przejąć kontrolę nad własnym kredytem. Oprócz poznania najważniejszych czynników branych pod uwagę w scoringu kredytowym, pomocne może być poznanie kilku innych faktów na temat raportów kredytowych i ocen kredytowych. Te elementy wydają się być najważniejsze:

  • Negatywne informacje w raporcie kredytowym mogą obniżyć Twoje wyniki kredytowe. Te informacje pozostają w raporcie kredytowym przez określony czas. Na przykład opóźnienia w płatnościach pojawiają się przez siedem lat od daty pierwszego przegapienia płatności. Spłata konta windykacyjnego nie spowoduje natychmiastowego usunięcia go z Twojego raportu kredytowego. Bankructwo może pozostać w Twoim raporcie przez siedem do dziesięciu lat, w zależności od rodzaju upadłości. Dobra wiadomość jest taka, że ​​wszystkie negatywne informacje ostatecznie znikną z twojego raportu kredytowego. Dopóki to nie nastąpi, skup się na rzeczach, na które możesz pozytywnie wpłynąć, w tym na terminowym regulowaniu wszystkich rachunków.
  • Nie musisz nosić miesięcznego salda na karcie kredytowej, aby zbudować historię kredytową. Możesz spłacać rachunki karty kredytowej co miesiąc i pozytywnie wpływać na swoją zdolność kredytową.
  • Rozliczanie rachunków za kwotę niższą od pełnej kwoty, którą jesteś winien, może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Za każdym razem, gdy nie spłacisz długu zgodnie z pierwotnymi ustaleniami, może to negatywnie wpłynąć na Twój kredyt. To powiedziawszy, negatywny wpływ rozliczenia jest nadal mniejszy niż negatywny efekt braku spłaty długu lub ogłoszenia upadłości.

Dobra ocena kredytowa może otworzyć przed Tobą drzwi. Od pomocy w uzyskaniu najlepszych stóp procentowych i warunków pożyczania pieniędzy po wpływanie na wysokość ubezpieczenia na życie, niektóre mogą być drzwiami, o których istnieniu nawet nie marzyłeś. Właściciele wezmą pod uwagę Twoje wyniki kredytowe, gdy będziesz ubiegać się o czynsz, a nawet firmy telekomunikacyjne mogą spojrzeć na Twoje wyniki, zanim wydzierżawiasz swój następny smartfon.

Biorąc pod uwagę, jak ważna jest ocena zdolności kredytowej dla ogólnego samopoczucia finansowego, rozsądnie jest zrobić wszystko, co w Twojej mocy, aby Twoje wyniki były jak najlepsze. Regularne sprawdzanie raportu kredytowego i ocen kredytowych to najważniejszy pierwszy krok. Sprawdzając swoją zdolność kredytową w Experian, zobaczysz listę konkretnych czynników, które na nią wpływają. Skoncentrowanie się najpierw na tych czynnikach jest najlepszym sposobem na rozpoczęcie poprawy wyników kredytowych.

Chcesz natychmiast zwiększyć swoją zdolność kredytową? Experian Boost pomaga, dając Ci kredyt na rachunki za media i telefon komórkowy, które już płacisz. Do tej pory te płatności nie wpływały pozytywnie na Twój wynik.

Ta usługa jest całkowicie bezpłatna i może szybko poprawić Twoje wyniki kredytowe, korzystając z Twojej własnej pozytywnej historii płatności. Może również pomóc osobom o słabej lub ograniczonej sytuacji kredytowej. Inne usługi, takie jak naprawa kredytu, mogą kosztować Cię nawet tysiące i pomagają tylko usunąć nieścisłości z raportu kredytowego.