Jak uzyskać najlepszą pożyczkę biznesową bez utraty pieniędzy

Jak uzyskać najlepszą pożyczkę biznesową bez utraty pieniędzy
Category: Możesz Pożyczyć
16 października 2020

Autor: Mike McLeod, autor treści w Fast Capital 360

26 czerwca 2020 r. | 13 min – Czytać

Gdyby to zależało od pożyczkobiorców, łatwo byłoby uzyskać pożyczkę bez zabezpieczenia lub obniżonych pieniędzy. Niestety tak to nie działa.

Pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że masz skórę w grze, dlatego wymagają pewnego rodzaju zabezpieczenia lub zaliczki. W ten sposób mogą uzasadnić przedłużenie kredytu.

Jeśli nie masz w banku kilkudziesięciu tysięcy na pokrycie początkowego kosztu zabezpieczenia kredytu, nadal masz opcje. Pokażemy Ci wszystko, co musisz wiedzieć o uzyskaniu różnych rodzajów pożyczek dla małych firm bez obniżenia kosztów.

Dlaczego warto wpłacać zaliczkę na pożyczkę komercyjną

Jeśli kiedykolwiek starałeś się o pożyczkę osobistą lub komercyjną, wiesz, że pożyczkodawcy zazwyczaj proszą cię o wniesienie znacznej zaliczki lub innego rodzaju zabezpieczenia.

Robią to, ponieważ potrzebują, abyś zainwestował część własnych pieniędzy, zanim udzielą ci pożyczki. Jeśli tego nie zrobisz, ich ryzyko jest większe.

Na przykład

Powiedzmy, że miałeś 20 000 $, aby pożyczyć krewnemu na zakup puli. Czy nie czułbyś się lepiej, gdyby ci zwrócili, gdyby sami podnieśli 25%? Oznaczałoby to, że zainwestowaliby 5000 USD z własnych ciężko zarobionych pieniędzy, co znacznie zwiększa prawdopodobieństwo, że ciężko pracowaliby, aby zapłacić za pulę.

Chociaż nadal możesz martwić się pożyczeniem im pieniędzy, są z tobą spokrewnieni.

Teraz pomyśl o właścicielach małych firm, którzy wchodzą do banku, aby przekonać pożyczkodawców, że są na tyle wiarygodni, że mogą im pożyczyć tysiące dolarów. Bankier nie będzie na zjazdach rodzinnych prosząc o pieniądze, prawda? Oczywiście muszą znaleźć inny sposób na zmniejszenie ryzyka finansowego.

Jak pożyczkodawcy ustalają zaliczki

Uzyskanie kredytu biznesowego bez obniżenia kosztów może okazać się trudne, ponieważ nie zapewnia pożyczkodawcy wystarczającej ochrony inwestycji. Nawet pożyczkobiorcy o najlepszych referencjach proszeni są o wniesienie gotówki w celu zabezpieczenia finansowania.

Wysokość zaliczki potrzebnej na pożyczkę biznesową będzie zależeć od kilku czynników:

1. Rodzaj pożyczki

Niektóre rodzaje kredytów komercyjnych wymagają uwzględnienia określonego procentu całkowitej kwoty pożyczki jako obniżonej kwoty. Na przykład Small Business Administration (SBA) wymaga zaliczki pożyczki SBA 504 w wysokości 10–20%. Te 10% -20% stanowi zastrzyk gotówki od pożyczkobiorcy – to znaczy jego kapitał w firmie lub projekcie.

Chociaż SBA pomoże właścicielom małych firm z mniejszą ilością gotówki lub zabezpieczenia w uzyskaniu pożyczki, nadal nie chcą oni udzielać pożyczek biznesowych bez kapitału.

2. Kwota główna

Kwota główna ma duży wpływ na pierwszą spłatę kredytu komercyjnego. Kiedy pożyczkodawcy widzą duże wnioski o pożyczkę, widzą duże ryzyko. Mimo że większe pożyczki są zwykle udzielane tylko bardziej wykwalifikowanym wnioskodawcom, banki nadal będą chciały dużej inwestycji z Twojej strony, aby zmniejszyć ich obawy.

3. Długość kadencji

Pożyczkodawcy wiedzą, że im dłużej pożyczkobiorca spłaca pożyczkę, tym więcej czasu ma do spłaty. Ze względu na to ryzyko uzyskanie długoterminowych pożyczek dla małych firm bez zaliczki jest bardzo trudne, jeśli nie niemożliwe.

4. Zdolność kredytowa

Na koniec – ale z pewnością nie mniej ważne – są Twoje biznesowe i osobiste oceny kredytowe. Uzyskanie dowolnego rodzaju finansowania może być trudne, jeśli nie masz solidnego wyniku, który pokazuje historię zdolności do przyjmowania i spłacania długów. Bez tego staranie się o znaczną pożyczkę biznesową bez obniżki pieniędzy mogłoby być nierozstrzygnięte.

Jeśli nie masz długiej historii kredytowej lub pewne czynniki obniżyły Twój wynik, pożyczkodawcy będą potrzebować mniej pieniędzy, aby rozpatrzyć Twój wniosek. Aby uzyskać lepsze warunki ogólne, spróbuj zwiększyć swoją zdolność kredytową firmy, aby upewnić się, że nie musisz wpłacać zbyt dużo pieniędzy z góry.

Im mniej pieniędzy, tym lepsze warunki

Zapewnienie zaliczki na pożyczkę dla małej firmy daje pożyczkodawcy zaufanie. Mówiąc najprościej, im więcej możesz odłożyć, tym lepiej.

Odłożenie większej kwoty z góry nie tylko zmniejsza kwotę, którą musisz spłacić w czasie, ale zazwyczaj skutkuje niższymi oprocentowaniem i opłatami od pożyczkodawcy. Gdybyś zapytał bank, czy możesz kupić nieruchomość komercyjną bez pieniędzy, grzecznie odrzuciłby twój wniosek lub zaoferował ci pożyczkę z ogromnym oprocentowaniem.

Różnice między zaliczkami a zabezpieczeniem

Niezabezpieczone pożyczki, które nie wymagają przedpłaty ani zabezpieczenia, brzmią jak marzenie pożyczkobiorcy. Jednak warunki, które można zwykle uzyskać w przypadku tego rodzaju pożyczek, są zgodne z warunkami dostępnymi dla bardziej ryzykownych pożyczkobiorców.

Ponieważ pożyczkodawcy wiedzą, że ich pożyczka nie jest zabezpieczona aktywami biznesowymi, oczekują od Ciebie zewnętrznego zabezpieczenia.

Zamiast zaliczki lub zwykłego zabezpieczenia niezabezpieczone zabezpieczenie kredytu biznesowego przyjmuje postać:

  • Ogólny zastaw, który naraża Twoją firmę na niebezpieczeństwo
  • Osobista gwarancja, dzięki której zareagujesz, jeśli Twoja firma nie spłaci pożyczki

Jeśli nie masz gotówki na wpłacenie zaliczki na pożyczkę, najlepszym rozwiązaniem może być zapewnienie dodatkowego zabezpieczenia. W przeciwieństwie do zaliczek, wykorzystanie aktywów, takich jak nieruchomości lub sprzęt jako zabezpieczenia, umożliwia pożyczkodawcom zaspokojenie ich potrzeby spłaty w przypadku niewypłacalności.

Pożyczkobiorcy powinni jednak uważać: jeśli chcesz, aby Twoja nieruchomość lub sprzęt były wykorzystywane jako zabezpieczenie, musisz je całkowicie posiadać. Jeśli masz już pożyczki zabezpieczające te inne aktywa, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie nie uzna ich za zabezpieczenie nowej pożyczki.

Najlepsze pożyczki dla małych firm bez zaliczki

Chociaż może to być trudne i może nie zapewnić najlepszego oprocentowania, istnieją sposoby na uzyskanie pożyczki biznesowej bez obniżenia kosztów, które mogą pomóc Twojej firmie. Poznanie każdego z nich może pomóc Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie dla Twojej sytuacji i rozpocząć wyszukiwanie.

Pożyczki terminowe

Biznesowe pożyczki terminowe są najpopularniejszym długoterminowym rozwiązaniem finansowania dla małych firm. Pozwalają pożyczyć duże kwoty (w milionach) i spłacać je w okresach do 30 lat.

Jedną z zalet pożyczek terminowych jest to, że nie zawsze musisz odkładać pieniądze, aby je otrzymać. Jeśli pożyczkodawca przejrzy twój kredyt i resztę wniosku i uzna, że ​​pasujesz do ciebie, może poprosić tylko o wniesienie zabezpieczenia. Jeśli jednak korzystasz z funduszy na zakup nieruchomości komercyjnych lub sprzętu, mogą nawet użyć tego składnika aktywów jako zabezpieczenia.

Stopy procentowe dla tych produktów finansowych są na ogół niższe niż w przypadku innych opcji i są zwykle zarezerwowane dla kwalifikowanych kredytobiorców. Jeśli Twój profil biznesowy nie pasuje i jeśli nie masz dość dużej zaliczki, być może będziesz musiał szukać gdzie indziej.

Finansowanie sprzętu

Jeśli potrzebujesz funduszy na zakup lub wymianę sprzętu dla swojej firmy, być może nie będziesz musiał odkładać pieniędzy. Finansowanie sprzętu może pokryć nawet 100% kosztów, co oznacza, że ​​wartość samego sprzętu wystarczy do wykorzystania jako zabezpieczenie.

Ponieważ w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań mogą odzyskać swoje pieniądze, przejmując aktywa, ten rodzaj finansowania jest mniej ryzykowny dla pożyczkodawców. Jeśli jednak sam sprzęt szybko się amortyzuje, może nie sfinansować pełnego 100%, co oznacza, że ​​musisz wymyślić 20% lub więcej na zaliczkę.

Ponieważ pożyczkodawcy wiedzą, że zawsze mogą wziąć sprzęt, aby spłacić swoją pożyczkę, finansowanie sprzętu jest również jednym z łatwiejszych rodzajów finansowania dla nowych firm, do których mogą się kwalifikować. Jeśli jesteś nowym biznesem lub nie masz jeszcze dobrego kredytu biznesowego, finansowanie wyposażenia może być pierwszym sposobem na uzyskanie pierwszej pożyczki biznesowej.

Finansowanie faktur

W przeciwieństwie do innych rodzajów pożyczek, które wykorzystują środki trwałe jako zabezpieczenie, finansowanie faktur – znane również jako finansowanie wierzytelności – nie wymaga zaliczki. Dzieje się tak, ponieważ w przypadku finansowania faktur zasadniczo sprzedajesz niezapłacone faktury pożyczkodawcy, a faktury stanowią Twoje zabezpieczenie.

Finansowanie faktur to doskonała opcja dla małych firm, które mają długie cykle płatności i generalnie mają problemy z przepływem gotówki, ponieważ muszą czekać, aż klienci zapłacą im za wykonaną już pracę.

Linia biznesowa

Chociaż linie biznesowe nie są uważane za konwencjonalne pożyczki biznesowe, mogą być świetną alternatywą, jeśli nie masz zabezpieczenia lub pieniędzy na zaliczkę.

Linie kredytowe mają strukturę odnawialnego finansowania i działają podobnie jak biznesowe karty kredytowe. Sposób ich działania jest następujący:

  • Po zatwierdzeniu linii biznesowej otrzymasz pulę pieniędzy, na którą możesz pożyczyć. Gdy potrzebujesz dostępu do gotówki, po prostu przelej ją na czek.
  • Po zaciągnięciu pieniędzy z linii kredytowej będziesz musiał zacząć dokonywać comiesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy, aby pokryć odsetki naliczone tylko od wykorzystanych środków. Wszelkie dodatkowe opłaty, które płacisz co miesiąc, wpływają na saldo pożyczki.
  • W miarę spłacania linii kredytowej w miarę upływu czasu pula dostępnych środków jest powiększana i możesz z nich ponownie korzystać w razie potrzeby. Ten proces nie wymaga ubiegania się o oddzielną pożyczkę za każdym razem, gdy uzyskujesz dostęp do linii kredytowej, i nie wymaga dokonywania miesięcznych płatności powyżej zadłużonych odsetek.

Pożyczki SBA

SBA oferuje wiele programów finansowania, które pomagają właścicielom takim jak Ty w zabezpieczeniu funduszy, jeśli nie mogą kwalifikować się do innych opcji, takich jak bankowe pożyczki terminowe.

Dwa najpopularniejsze programy – SBA 7 (a) i CDC / 504 – oferują długi okres spłaty i wysokie kwoty kapitału kwalifikowanym pożyczkobiorcom z gwarancją rządową do 90%.

Oczywiście wiąże się to z pewnym kompromisem: podobnie jak wszystko, co brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, jest pewien haczyk: będziesz musiał spełnić określone kryteria finansowe i biznesowe, a także obniżyć o 10–20%.

Mikrokredyty SBA

Dla start-upów i innych małych firm, które albo nie spełniają wymagań typowych pożyczek SBA, albo nie mogą sobie pozwolić na zaliczkę, dostępne są mikrokredyty SBA. Pożyczki te są udzielane na kwoty do 50 000 USD, często bez zaliczki.

To, co sprawia, że ​​mikropożyczki są trudne, to fakt, że SBA nie gwarantuje ich tak, jak w przypadku konwencjonalnych pożyczek SBA. Zwykle nie wymagają one również zaliczki, ale oczekuje się, że zaoferujesz pewien rodzaj zabezpieczenia w celu zabezpieczenia finansowania.

Jak kupić firmę bez obniżenia ceny

Jest to pytanie, które często zadają właściciele chcący kupić firmę bez przepływu gotówki niezbędnej do wpłacenia zaliczki. W większości przypadków kupowanie firmy bez pieniędzy do odłożenia jest nierealne. Banki i inni pożyczkodawcy, którzy oferują kwoty wystarczająco wysokie, aby kupować firmy, uważają te transakcje za ryzykowne. Z tego powodu zwykle proszą o co najmniej 10-20% w dół.

Istnieją jednak sposoby na znalezienie pożyczek na przejęcie biznesu bez obniżania kosztów – wymagają one tylko kilku okoliczności, aby dostosować się do nich.

Wykupy lewarowane

Wykorzystanie aktywów firmy, którą zamierzasz kupić – a także własnych – jako zabezpieczenia nazywa się wykupem lewarowanym. Jedyny haczyk polega na tym, że aktywa muszą być warte więcej niż całkowita kwota pożyczki, co może być trudne do osiągnięcia w niektórych branżach.

Finansowanie sprzedającego

Jeśli kupujesz firmę od przyjaciela lub członka rodziny, kupujesz firmę, która ma kłopoty lub kupujesz od kogoś, kto miał duże problemy ze sprzedażą swojej firmy, może się okazać, że istnieje możliwość finansowania przez sprzedawcę. W tym scenariuszu sprzedawca firmy, którą chcesz kupić, może być skłonny sfinansować 100% ceny zakupu. Jest to jednak bardzo rzadkie i kilka gwiazdek będzie musiało się dopasować, aby przekonać sprzedawcę, aby pozwolił ci kupić biznes bez żadnych pieniędzy.

Alternatywnie, jeśli sprzedawca jest naprawdę zdesperowany, aby sprzedać swoją firmę, może być chętny do współpracy z Tobą i Twoim pożyczkodawcą. Jeśli masz szczęście, mogą być skłonni sfinansować dowolny procent biznesu, którego pożyczkodawca nie jest skłonny sfinansować dla Ciebie.

W takim przypadku możesz w końcu dokonywać wielu dużych płatności każdego miesiąca, ale będziesz mógł kupić firmę bez pieniędzy z góry.

Wskazówka dla małych firm: chociaż możliwe jest wykorzystanie osobistych funduszy 401 (k) jako zaliczki na pożyczkę na nabycie firmy, nie jest to idealny wybór. Rozważ użycie go tylko wtedy, gdy jesteś na tyle pewny swojej inwestycji, aby podjąć ryzyko.

Zaliczki na nieruchomości komercyjne

To kolejne pytanie zadane przez wielu właścicieli małych firm, ponieważ wszystko, co słyszeliśmy o kredytach hipotecznych, to fakt, że potrzebujesz dużej zaliczki. Jednak w niektórych przypadkach pożyczki biznesowe bez obniżenia kosztów mogą pomóc w pokryciu kosztów początkowych.

Chociaż jest mało prawdopodobne, aby pokryły całą cenę wywoławczą, możesz skorzystać z następujących środków, aby uzyskać wystarczające środki na pokrycie zaliczki:

  • Biznesowe linie kredytowe
  • Mikrokredyty
  • Pożyczki krótkoterminowe
  • Handlowe zaliczki gotówkowe (MCA)

W zależności od pożyczkodawcy możesz nie być w stanie uzyskać zgody na oba rodzaje finansowania w zakresie, w jakim ich potrzebujesz. Zastawy, zabezpieczenia i inne kwestie mogą uniemożliwić sfinansowanie zaliczki na przyszłe pożyczki.

Jak ubiegać się o pożyczki dla firm bez obniżki kosztów

Pierwszym krokiem w aplikacji jest ustalenie, czego potrzebujesz. Zapoznaj się z różnymi rodzajami pożyczek, które uwzględniliśmy, i oceń, co pasuje do tego, na co potrzebujesz finansowania.

Na przykład, jeśli chcesz kupić nowe maszyny, spójrz na finansowanie sprzętu. Jeśli potrzebujesz pieniędzy na kapitał obrotowy pomiędzy płatnościami, rozważ finansowanie faktur. Jeśli próbujesz założyć firmę lub potrzebujesz pieniędzy na kapitał operacyjny, mikropożyczki SBA i linie kredytowe są świetnymi opcjami.

Pomyśl o zabezpieczeniu, jakie możesz zaoferować, ubiegając się o pożyczkę, która nie jest wbudowana, jak np. Finansowanie sprzętu i nieruchomości. Jeśli potrzebujesz zaliczki na zakup nieruchomości komercyjnej, skontaktuj się z potencjalnymi pożyczkodawcami, aby sprawdzić, czy możliwe jest pożyczenie niezbędnych środków w oddzielnej transakcji.

Cokolwiek robisz, nie martw się, że nie będziesz mieć gotówki, gdy potrzebujesz finansowania. Jest to trudniejsze, ale uzyskanie kredytu biznesowego bez aktywów jest nadal możliwe. Być może będziesz musiał trochę więcej kopać.

Autor: Mike McLeod, autor treści w Fast Capital 360

Mike McLeod jest autorem treści w Fast Capital 360. Jego pasją jest dostarczanie właścicielom małych firm, takim jak Ty, finansowych i strategicznych narzędzi potrzebnych do realizacji amerykańskiego marzenia.