Którą pożyczkę spłacić najpierw? Przewodnik po radzeniu sobie z długiem

17 lutego 2021

Data modyfikacji: 19 kwietnia 2019 r

Nie ma nic bardziej satysfakcjonującego niż spłata pożyczki i zamknięcie rozdziału twojego życia o zadłużeniu. Jednocześnie czasami spłata zadłużenia wymaga strategicznego podejścia, co może utrudniać ustalenie, w jakiej kolejności należy spłacać swoje długi.

Mając to na uwadze, oto, co wiem o strategiach redukcji zadłużenia i wyborze pożyczki do spłaty w pierwszej kolejności.

Zacznij od ustalenia, które długi są dobre, a które złe

Posiadanie pieniędzy nigdy nie jest dobrą rzeczą. Ale w świecie ocen kredytowych i pożyczek pieniężnych niektóre długi są lepsze niż inne. W szczególności kredyty hipoteczne, kredyty biznesowe i studenckie są uważane za dobre długi, ponieważ stanowią inwestycje w ciebie lub w aktywa.

Chociaż dobre długi oczywiście muszą zostać spłacone, nie powinny one być traktowane priorytetowo. Odłóż swoje dobre długi na dalszy plan i zamiast tego skup się na złych długach. Jednak nadal dokonuj minimalnych spłat swoich dobrych długów.

Złe długi to prawie wszystko inne, w tym pożyczki osobiste, zadłużenie z tytułu kart kredytowych, pożyczki samochodowe i spłaty pożyczek z góry. Nie jest to rodzaj długu, za który kiedykolwiek zostaniesz wynagrodzony, dlatego najpierw powinieneś się nim zająć.

Aby rozpocząć plan spłaty zadłużenia, utwórz arkusz kalkulacyjny zawierający:

  • Kwota każdego długu
  • Rodzaj długu (np. Kredyt samochodowy)Indywidualne stopy procentoweLimit kredytu (jeśli dotyczy)TerminIstnieje wiele podejść do spłaty zadłużenia

    Istnieją cztery główne podejścia do spłaty zadłużenia. Trzy z nich omówię bardziej szczegółowo, ale o drugim wspomnę tylko na marginesie, ponieważ nie jest to skuteczna strategia.

    Strategie spłaty zadłużenia można podzielić na dwie główne kategorie: równe dzielenie płatności na wszystkie długi lub skupianie się na jednym zadłużeniu na raz, przy jednoczesnym spłacaniu minimum wszystkich pozostałych.

    Z badań przeprowadzonych przez Harvard Business Review wynika, że ​​taktyka równych spłat wszystkich długów jest mniej skuteczna. W rzeczywistości ludzie, którzy wypróbowali różne metody, odkryli, że skupianie się na jednym zadłużeniu naraz pomaga spłacać długi o 15 procent szybciej.

    Druga kategoria obejmuje jednak trzy odrębne podejścia: Spłata zadłużenia na podstawie salda, stopy procentowej lub dostępnego kredytu. Każda metoda ma zalety i wady, ale omówię każdą z nich.

    Ważną rzeczą do zapamiętania jest to, że jeśli chcesz spłacić swoje pożyczki tak szybko, jak to możliwe, kluczem jest odłupienie większej części jednego długu przy jednoczesnym dalszym spłacie minimalnych spłat wszystkich innych długów.

    Opcja pierwsza: spłacaj długi według wielkości salda

    Nazywa się to metodą kuli śnieżnej. Dzięki tej metodzie spłaty zadłużenia spłacane długi rosną wraz z przyspieszeniem.

    Zasada metody kuli śnieżnej jest prosta: zaczynasz od długu, który ma najmniejsze saldo, koncentrujesz się na jego spłacie, a następnie przechodzisz do drugiego najmniejszego długu, gdy spłacisz mniejszy.

    Powiedzmy, że masz cztery długi, które musisz spłacić. W przypadku największej trójki kontynuujesz wpłaty minimalne. Ale w przypadku najmniejszego zadłużenia każdego miesiąca spłacasz tyle długu, na ile pozwala Twój budżet.

    Główną zaletą tej metody jest wysoka nagroda, która przychodzi od razu. Dla wielu ludzi walka z zadłużeniem często wydaje się niewdzięcznym przedsięwzięciem, które nigdy nie przynosi owoców. Ale kiedy będziesz w stanie spłacić cały dług wkrótce po rozpoczęciu, będziesz zmotywowany do kontynuowania.

    Kluczem do tej metody jest upewnienie się, że spłacając każdy dług, nadal przeznaczasz tę samą kwotę na pozostałe pożyczki.

    Opcja druga: spłata długów na podstawie stopy procentowej

    To metoda lawinowa i zamiast zajmować się zadłużeniem na podstawie salda, spłacasz pożyczki według stóp procentowych. Pierwszy dług, który spłacisz, będzie miał najwyższą stopę procentową.

    Tak jak poprzednio, będziesz skupiać się na jednym zadłużeniu na raz, dokonując minimalnych płatności na rzecz wszystkich pozostałych i płacąc co miesiąc tyle, ile możesz, na poczet wysokoprocentowanej pożyczki. Twoim priorytetem jest wyjście z długów, ale jeśli oszczędzanie pieniędzy jest drugorzędnym priorytetem, to jest to najlepsza opcja dla Ciebie.

    Więc dlaczego nie wszyscy mieliby po prostu wybrać tę metodę, pytasz? Cóż, chociaż może to zaoszczędzić więcej pieniędzy, może nie zapewnić motywacji potrzebnej do kontynuowania. Zwłaszcza jeśli Twój wysoko oprocentowany dług ma duże saldo, może minąć lata, zanim zobaczysz wyniki.

    Mogę powiedzieć, że zawsze można zastosować podejście łączone. Powiedz, że zwracasz uwagę na pieniądze, ale jesteś też zmotywowany do nagradzania. Możesz najpierw spłacić kilka długów o niższym saldzie, aby rozkręcić się. Następnie przejdź na spłatę wysokooprocentowanych pożyczek.

    Opcja trzecia: trochę więcej strategii, jeśli w przyszłości masz duży zakup

    Istnieje inny sposób redukcji zadłużenia, jeśli planujesz wkrótce kupić samochód, dom lub inny przedmiot o dużej wartości. Ta metoda nadaje priorytet dobrej ocenie kredytowej, ponieważ wkrótce będziesz chciał uzyskać zgodę na kolejną pożyczkę.

    To podejście polega na spłacie każdej karty kredytowej, aby wykorzystać tylko 30 procent dostępnego kredytu. Skoncentruj się na kartach, które osiągnęły maksymalny poziom lub zbliżają się do swojego limitu, ponieważ będą one miały największy wpływ na Twoją zdolność kredytową.

    Podsumowanie

    Spłata pożyczki jest zawsze satysfakcjonująca, więc niezależnie od wybranej metody, na pewno znajdziesz nagrodę, której szukasz. Jeśli chodzi o opracowywanie strategii, możesz zdecydować się na spłatę pożyczek na podstawie wielkości salda, stopy procentowej lub dostępnego salda.