Problem nr 1 – Mam za dużo kart kredytowych

Category: Twoja Zdolność
17 lutego 2021

Amerykanie mają w portfelu średnio 2,19 karty. Średnia liczba rachunków prowadzonych przez klientów zajmujących się rozliczaniem zadłużenia FaithWorks Financial wynosi 6,3. Nie jest to rozstrzygające, ale może to oznaczać, że posiadanie zbyt wielu kont może prowadzić do trudności finansowych. Oprócz tego, że wiąże się to z większym ryzykiem przyszłych kłopotów, posiadanie zbyt wielu kart kredytowych komplikuje Twoje życie. „Którego użyć, aby uzyskać punkty benzynowe?

„Który z nich jest bliski limitu?

„To duży zakup – który ma najlepszą cenę?

W tej chwili mogą to być małe i drobne pytania, ale wszyscy mamy wystarczająco dużo na głowie. Nie musisz dodawać więcej rzeczy, aby Twój mózg mógł je uporządkować.

Rozwiązanie

Na szczęście ten powszechny problem z kartą kredytową ma dwa stosunkowo łatwe rozwiązania. Kiedy już je przejdziesz, nie zapomnij zeskoczyć do # 4, aby naprawić większy problem w tym.

Skonsoliduj je samChociaż w pierwszej kolejności powinieneś spojrzeć na podstawowy powód, dla którego masz tak wiele kart, szybkim rozwiązaniem jest konsolidacja kont.

Jeśli masz jedną kartę kredytową z wysokim limitem i (miejmy nadzieję) niskim oprocentowaniem, prześlij jak najwięcej małych sald na to konto, nie zbliżając się zbytnio do limitu kredytu. Najlepiej zostawić co najmniej 20% otwartego limitu, aby wykazać się odpowiedzialnym wykorzystaniem dostępnego kredytu. Jeśli to nie jest możliwe, nie pozwól, by cię to powstrzymało. Lepiej jest mieć problem z niską zdolnością kredytową niż problem z długiem niemożliwym do zarządzania.

[Tweet „Lepiej mieć problem z niską zdolnością kredytową niż trudny do opanowania problem z długiem. „]

Idąc od 6 kont do 1 lub 10 kont do 2 sprawi, że rzeczy o wiele łatwiejsze i pomaga uniknąć nieporozumień co prowadzi do kosztownych nieodebranych płatności.

Śnieżka toTen zajmie trochę więcej czasu, ale metoda kuli śnieżnej to sprawdzony sposób na spłatę długów od najmniejszych do największych. Ponieważ priorytetem jest saldo zamiast stóp procentowych, konta będą spłacane szybciej.

Na stronie internetowej Dave’a Ramseya dostępne jest naprawdę świetne narzędzie, które pozwala na podłączenie wszystkich danych i informuje dokładnie, kiedy każde konto zostanie opłacone. Oblicza odsetki, minimalne płatności i dopłaty. Oto przykład metody śnieżki w akcji przy użyciu jej bezpłatnego narzędzia.

Problem nr 2 – Zaprojektowałem kogoś innego niż mój współmałżonek

Pożyczki typu cosigning to jeden z najczęstszych problemów z kartami kredytowymi, o którym słyszymy, który bezpośrednio prowadzi do dalszych trudności finansowych. Wiele osób, które rozważają nasze programy umorzenia długów, znajduje się w takiej sytuacji częściowo w wyniku podpisania umowy w przeszłości.

Może podpisałeś pożyczkę studencką dla dziecka lub przyjaciela, który sam nie mógł uzyskać potrzebnej pożyczki. Niezależnie od powodu, podpisanie umowy z kimś innym niż współmałżonek może prowadzić do mętnej wody między przyjaciółmi i rodziną.

Jeśli podpisałeś wspólnie umowę, a indywidualna osoba nie wywiąże się z konta, Twój dobry kredyt jest zagrożony. Prawdopodobnie rozumiałeś, że w tamtym czasie była taka możliwość, ale gdy tylko będziesz mógł zmniejszyć swoją odpowiedzialność, powinieneś. Nie tylko twoje relacje z osobą są zagrożone, ale ta pozycja lub linia kredytowa odbija się również na twoim raporcie kredytowym. Jest to uwzględniane we wskaźniku zadłużenia do dochodów, liczbie otwartych rachunków i ogólnej historii kredytowej, z których wszystkie odgrywają rolę w określaniu zdolności kredytowej.

Rozwiązanie

To nie zawsze jest tak łatwe do rozwiązania, ale przy odrobinie pracy powinieneś być w stanie usunąć swoje imię i nazwisko z konta już dziś.

Poproś o wydanie CosignerSkontaktuj się z pożyczkodawcą i powiadom go o chęci wypełnienia „zgody cosigner. Ten proces skutecznie zwalnia Twoje zobowiązanie z kredytu. Mogą mieć pewne wymagania, aby to zakończyć, takie jak dokonanie określonej liczby płatności, ponowne sprawdzenie zdolności kredytowej pierwotnych pożyczkobiorców lub spłata salda poniżej określonego progu.

Jeśli oznacza to, że musisz pomóc danej osobie spełnić te wymagania, spłacając nieco saldo, rozważ korzyści kosztowe. Zapłacenie 250 $, aby wydobyć stąd swoje nazwisko, byłoby rozsądnym wykorzystaniem twoich pieniędzy. Z drugiej strony decyzja o wartości 5000 USD może nie być tak prosta.

Refinansowanie z sytuacjiJeśli uwolnienie cosignera nie powiodło się, Ty lub pierwotny kredytobiorca możecie zrobić mały taniec kredytowy. Nie jest to coś, co jest zalecane komuś, kto próbuje wyjść z zadłużenia, ale może to być skuteczny sposób na ograniczenie odpowiedzialności wynikającej z cosigningu.

Powiedzmy, że pożyczka, która została uzgodniona, była pożyczką w wysokości 3000 USD, a pozostało saldo w wysokości 2000 USD. Osoba, która skorzystała z pożyczki, może ubiegać się o nową pożyczkę (lub kartę kredytową, jeśli saldo jest wystarczająco niskie) i przelać należne saldo na inne konto. taka możliwość.

Jeśli chodzi o dolary i centy, nie będzie to najbardziej opłacalna metoda dla osoby otwierającej nowe rachunki, ale może służyć swojemu celowi.

Jeśli są to pożyczki studenckie, konsolidacja lub refinansowanie kredytu studenckiego (wyłącznie w imieniu studentów) może być znacznie lepszym posunięciem, aby usunąć cosigner. Po prostu nie łącz federalnych i prywatnych pożyczek studenckich w wszystkie prywatne, w przeciwnym razie stracisz wiele przydatnych korzyści.

[Tweetnij „Cosigning – całe ryzyko i bez nagrody. Oto jak usunąć swoje nazwisko z tej pożyczki ].

Problem nr 3 – Moje stopy procentowe są za wysokie

Zgodnie z zaokrągleniem tygodniowych stóp procentowych dla kart kredytowych Bankrates, średnia stopa procentowa wynosi obecnie 13,04% dla stałych RRSO i 15,65% dla zmiennych stóp. Korzystając z kalkulatora stopy procentowej Bankrates, zobaczmy, do czego suma się to odsetki…. Ups… wpłacenie minimalnej kwoty na konto o wartości 10 000 USD z 13% odsetkami zajmie prawie 30 lat i będzie kosztować 11 267 USD odsetek.

Wyższa zmienna stopa procentowa? Zapnij pasy na 39 lat i oprocentowanie 18 933 dolarów. A to tylko średnia!

Czy zdarzyło Ci się przegapić płatność i Twoje konto wzrosło do przerażającego 29,99% RRSO? To właśnie tam stopy procentowe dla wielu osób, z którymi rozmawiamy, są w połowie lat dwudziestych. Nawet nie obliczyłby tego przy standardowej płatności minimalnej w wysokości 2% salda konta. Musieliśmy zmienić minimalną płatność na stopę procentową + 1% salda.

Oto brzydki podział:

Oczywiście, to jest problem. Więc co z tym zrobić?

RozwiązaniePodzielimy to na dwie grupy. Pierwszą jest każdy, kto ma średnie oprocentowanie karty kredytowej na poziomie 13% lub niższe LUB rozporządzalne oszczędności równe 30% całkowitego salda (niezależnie od oprocentowania karty kredytowej). Druga grupa to każdy, kto ma stopę procentową 13% lub wyższą i nie ma dostępnych oszczędności.

Grupa 1 – Ustal obniżone stopy procentowe i przyspiesz spłatęMoże to być zaskoczeniem, ale może być w stanie samodzielnie zorganizować obniżkę stóp procentowych, bez pomocy firmy doradztwa kredytowego.

Kontaktuj się z wierzycielami jeden po drugim i daj im znać, że przeżywasz trudności finansowe i (jeśli uważasz to za uczciwe oświadczenie), że obawiasz się, że w najbliższej przyszłości możesz nie wywiązać się z zobowiązań, jeśli nie będziesz w stanie uzyskać lepszej pozycji. Zapytaj ich, czy oferują swoim klientom jakieś programy utrudniające życie lub czy istnieje sposób na obniżenie stopy procentowej w celu zmniejszenia obciążenia.

Z naszego doświadczenia wynika, że ​​to rzut monetą. Jeśli jednak rzucisz monetą wystarczająco dużo razy, w końcu powiesz to dobrze.

Wykorzystaj oszczędności, które masz w rezerwach, aby zmaksymalizować korzyści z tego procesu. Nie rezygnuj całkowicie ze swojego funduszu awaryjnego, ale wykorzystaj szansę, jaką otrzymałeś.

Jeśli masz 3 karty kredytowe i tylko jedna obniży stawkę – płać tyle, ile możesz na tym koncie, aby zmaksymalizować swoje oszczędności. Zadzwoń do innych co kilka tygodni i zapytaj, czy mogą pomóc.

Kliknij tutaj, aby wyświetlić bezpłatną listę kontrolną, aby pokazać kroki, jak to zrobić samodzielnie.Grupa 2 – Uzyskaj pomocJeśli Twoje stopy procentowe przekraczają 13% i nie masz zgromadzonych oszczędności, warto poszukać pomocy z zewnątrz.

Tak, możesz spróbować samodzielnie wykonać powyższy krok, aby dokonać konsolidacji, ale jest mało prawdopodobne, aby wszyscy Twoi wierzyciele zaoferowali pomoc. Dzięki wysokim stawkom i niewielkim oszczędnościom, na których można się oprzeć, brakuje Ci jednej płatności od katastrofy finansowej.

[Tweet „Przy wysokich stopach procentowych i niewielkich oszczędnościach jedna płatność pomija katastrofę finansową].

Sugerujemy skontaktowanie się z profesjonalną firmą zajmującą się likwidacją długów w celu zapoznania się z możliwymi opcjami. Dostępne są programy, które będą miały minimalny wpływ na Twoją zdolność kredytową, jeśli takie istnieją. W zależności od stanu, w którym mieszkasz i innych szczegółów, możesz obniżyć oprocentowanie wszystkich swoich kart kredytowych, niektóre nawet do 1% lub 2%.

Wypełnij prośbę o konsultację, aby uzyskać bezpłatną profesjonalną poradę.Problem nr 4 – Zbyt impulsywnie otwieram karty kredytowe

Teraz dochodzimy do prawdziwych przyczyn innych problemów. Wynikiem tego są bardzo często powyższe problemy.

(Jeśli próbowałeś kliknąć którykolwiek z nich, naprawdę powinieneś czytać dalej.)

Nie, nie zdecydowaliśmy się poddać naszych czytelników reklamom Google Ad-Sense – są to reklamy Kohla i JC Penny oferujące zachętę do otwarcia swoich kart kredytowych.

Marketerzy nieustannie wzywają nas do otwierania nowych linii kredytowych. To, co powinno być przemyślaną decyzją, stało się dla wielu impulsem.

[Tweetuj „Promocje kart kredytowych zmieniają dobrze przemyślaną decyzję w decyzję pod wpływem impulsu. Oto jak pokonać impuls. „]

Rozwiązanie

Nie możesz powstrzymać siebie (lub swojego współmałżonka) przed otwarciem nowej karty kredytowej za każdym razem, gdy wchodzisz do centrum handlowego? Ten jest zaskakująco łatwy.

Wykonaj zamrożenie kredytu.Jednym z najpewniejszych rozwiązań przeciwpożarowych na całej naszej liście jest zamrożenie kredytu, który jest sposobem na zapobieganie otwieraniu nowych kont. Możesz udać się do każdego z biur kredytowych online i postępować zgodnie z ich instrukcjami, aby dokonać zamrożenia. Ta czynność całkowicie uniemożliwia pożyczkodawcy dostęp do twojego kredytu, skutecznie eliminując możliwość jego udzielenia.

Jest to kosztowne; zwykle około 5 USD na biuro w zależności od stanu. Oto od czego zacząć dla każdego:

Nie martw się, to nie jest trwałe. Możesz zadzwonić w dowolnym momencie, aby poprosić o tymczasową „rozmrożenie, lub możesz całkowicie cofnąć zamrażanie.

Mogą być również naliczane opłaty za odwilż, ale tak naprawdę to sprawia, że ​​rozwiązanie jest bardziej skuteczne, gdy jest to decyzja impulsywna. Jeśli musisz zapłacić, aby ją podnieść, pomyślisz trochę więcej o tym, czy naprawdę musisz otworzyć tę linię kredytową.

Dodatkowy profit

Jest to niezwykle pomocne w zapobieganiu kradzieży tożsamości i może być opłacalne, nawet jeśli zarządzasz swoimi kartami kredytowymi jak gwiazdor. Nie planujesz w najbliższym czasie otwarcia nowej linii kredytowej? Może to być warte 5-10 $ za spokój ducha, wiedząc, że nikt nie może niczego otworzyć w Twoim imieniu.

Nie zapomnij o swojej liście kontrolnej i rozwiązaniu problemu z bonusami

Kliknij poniżej, aby zobaczyć bezpłatną listę kontrolną, która przeprowadzi Cię przez każdy z tych 4 typowych problemów z kartami kredytowymi, a także rozwiąże jeszcze jeden problem!

Zapisuję cię!

Subskrybuj, aby bezpłatnie otrzymywać porady dotyczące oszczędzania pieniędzy do skrzynki odbiorczej!

Zapisuję cię!

Subskrybuj, aby bezpłatnie otrzymywać porady dotyczące oszczędzania pieniędzy do skrzynki odbiorczej!

Zapisuję cię!

Subskrybuj, aby bezpłatnie otrzymywać porady dotyczące oszczędzania pieniędzy do skrzynki odbiorczej!

Josh Richner jest założycielem FaithWorks Financial i regularnie współpracuje z blogiem FaithWorks. Josh jest chrześcijaninem, mężem i ojcem z nieustanną pasją do rozwoju osobistego i zawodowego.