Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) a prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)

17 lutego 2021

Pożyczki FHA mają MIP. Pożyczki konwencjonalne mają wskaźnik PMI. Poznaj różnice!

Składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego i prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego pomagają kredytodawcom w udzielaniu kredytów hipotecznych klientom, którzy w innym przypadku nie kwalifikowaliby się do otrzymania kredytu. Robią to, chroniąc pożyczkodawców przed stratami, które mogą wystąpić, gdy pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.

Składki na ubezpieczenie hipoteczne dotyczą pożyczek FHA, które są gwarantowane przez rząd federalny. Prywatne ubezpieczenie hipoteczne dotyczy kredytów konwencjonalnych, w przypadku gdy wpłacasz zaliczkę w wysokości poniżej 20%. Pożyczki konwencjonalne to kredyty hipoteczne oferowane przez prywatnych pożyczkodawców bez gwarancji rządowej. Możesz być zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia hipotecznego, gdy otrzymasz pożyczkę na zakup domu, a także podczas refinansowania. Porozmawiajmy o różnicy między MIP a PMI.

FHA MIP vs. konwencjonalny PMIJedną istotną różnicą między wymogami ubezpieczenia hipotecznego dla FHA a konwencjonalnymi pożyczkami jest składka z góry. Każda osoba kupująca dom na kredyt FHA musi zapłacić z góry składkę, która obecnie wynosi 1,75% ceny zakupu domu. Oznacza to, że jeśli kupujesz dom, który kosztuje 250 000 USD, musisz zapłacić składkę za ubezpieczenie kredytu hipotecznego w wysokości 4375 USD. Pożyczki konwencjonalne nie mają z góry składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Kolejną ważną różnicą między MIP a PMI są miesięczne składki ubezpieczeniowe. Każda osoba, która kupuje dom z pożyczką FHA, musi opłacać miesięczne składki ubezpieczeniowe oprócz 1,75% składki ubezpieczeniowej z góry. Koszt MIP zależy od okresu spłaty kredytu hipotecznego, kwoty bazowej kwoty kredytu oraz wskaźnika wartości kredytu do wartości kredytu (LTV). Podczas gdy koszt rocznej premii może być różny w zależności od pożyczkobiorcy, roczny koszt MCI zwykle wynosi od 0,45% do 1,05% kwoty pożyczki.

W przeciwieństwie do pożyczek FHA nie każda osoba, która kupuje dom na kredyt konwencjonalny, musi wykupić prywatne ubezpieczenie hipoteczne. Jeśli wpłacisz zaliczkę w wysokości 20%, nie musisz płacić za PMI. Jeśli wpłacisz zaliczkę w wysokości mniej niż 20%, pożyczkodawca zażąda od Ciebie zapłaty PMI. (Istnieją wyjątki od tej reguły, takie jak pożyczki 80/20 lub 80/10/10, ale nie są one zbyt powszechne). Na koszt PMI wpływają takie czynniki, jak ocena kredytowa i kwota zaliczki. Koszt może się różnić w zależności od pożyczkobiorcy i zazwyczaj wynosi od 0,5% do 2% kwoty kredytu hipotecznego.

Ostatnią ważną różnicą między MIP a PMI jest czas, w którym musisz ją zapłacić. Jeśli kupujesz dziś dom z pożyczką FHA, będziesz musiał spłacać MIP przez co najmniej 11 lat. Jeśli wpłacisz zaliczkę w wysokości poniżej 10%, będziesz musiał spłacać MIP przez cały okres trwania pożyczki.

Wymagania dotyczące PMI są różne. Pożyczkobiorcy, których pożyczki zostały udzielone 29 lipca 1999 r. Lub później w celu zakupu lub refinansowania głównego miejsca zamieszkania jednorodzinnego, mogą zażądać od pożyczkodawców anulowania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, gdy kapitał własny ich domu osiągnie 80%. Anulowanie PMI przy 80% kapitału zazwyczaj wymaga dobrej historii płatności, aktualności na temat swojej pożyczki i pisemnej prośby o anulowanie ubezpieczenia przez pożyczkodawcę. Pożyczkodawcy powinni automatycznie anulować PMI, gdy Twój kapitał osiągnie 78%, jeśli posiadasz aktualną pożyczkę. W zależności od tego, jak szybko spłacisz kapitał pożyczki lub jak szybko wzrośnie wartość rynkowa twojego domu, być może będziesz musiał spłacać PMI tylko przez kilka lat. Oto krótkie porównanie niektórych ważnych różnic między MIP a PMI.

Pożyczki FHA (MIP)Pożyczki konwencyjne (PMI)takNietakNie1,75% ceny zakupuŻadenzależy od pożyczkobiorcyzależy od pożyczkobiorcy11 lat lub więcej w przypadku nowych pożyczekzależy od pożyczkobiorcyCzy MIP czy PMI są droższe?Ponieważ wiele czynników wpływa na koszt składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego i prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, a te czynniki mogą być różne dla każdej osoby, dobrym sposobem oszacowania względnych kosztów MIP w porównaniu z PMI jest rozmowa z profesjonalistą od kredytów hipotecznych. Doradcy pożyczkowi Freedom Mortgage z przyjemnością odpowiedzą na Twoje pytania dotyczące składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego i prywatnych ubezpieczeń hipotecznych oraz związanych z nimi kredytów mieszkaniowych.

Jak anulować składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP)Jeśli wpłaciłeś zaliczkę w wysokości 10% od ostatnich pożyczek FHA, możesz mieć możliwość anulowania płatności MIP po 11 latach. Jeśli wpłaciłeś zaliczkę w wysokości mniej niż 10%, będziesz musiał zapłacić MIP za cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Zasady MIP są inne dla pożyczek FHA, które zostały zamknięte przed 3 czerwca 2013 r. Szczegółowe informacje na temat starszych zasad MIP można znaleźć na stronie HUD.

Wielu właścicieli domów anuluje płatności MIP, refinansując swój kredyt hipoteczny z pożyczki FHA na inny rodzaj pożyczki. Pamiętaj, że refinansowanie zwykle wiąże się z nowymi kosztami zamknięcia, które będziesz musiał zapłacić, i że będziesz potrzebować wystarczającego kapitału własnego, aby uniknąć płacenia ubezpieczenia hipotecznego od nowej pożyczki. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie potencjalne koszty i oszczędności związane z anulowaniem MIP przed podjęciem decyzji, aby mieć pewność, że jest to dobry wybór.

Chcesz dowiedzieć się więcej o tym, czy refinansowanie ma dla Ciebie sens? Aby porozmawiać z jednym z doradców kredytowych Freedom Mortgage, odwiedź naszą stronę Wprowadzenie lub zadzwoń pod numer 877-220-5533.

Rodzaj pożyczki Pożyczka gwarantowana przez rząd Ubezpieczenie hipoteczne wymagane dla wszystkich pożyczek Opłata za finansowanie z góry Roczny koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego Wymagane wieloletnie ubezpieczenie hipoteczne