Twój kompletny przewodnik po dopłatach do karty kredytowej

Category: Często Zadawane
17 lutego 2021

Można śmiało powiedzieć, że stosunki handlowe z firmami obsługującymi karty kredytowe, stowarzyszeniami obsługującymi karty i bankami nie zawsze są przyjazne. Nie spodziewałbyś się, że tak będzie, gdy kupcy będą podlegać różnego rodzaju opłatom i ograniczeniom nakładanym przez te organizacje. Od czasu do czasu sytuacja osiąga szczyt – na przykład masowy pozew zbiorowy, który kupcy wnieśli przeciwko Visa i Mastercard, twierdząc, że są obciążani nadmiernie wysokimi opłatami i że wytyczne powstrzymują ich przed dodaniem dopłaty do karty kredytowej lub wskazaniem klientom tańsze opcje.

Po dziesięciu latach walk w sądzie kupcy zaangażowani w pozew, wraz z sieciami kart, doszli do kosztownej ugody – a co ważniejsze, pozew położył podwaliny dla kupców, aby odzyskać część kosztów związanych z transakcjami kartą kredytową. Stowarzyszenia kart zmieniły swoje zasady w wyniku pozwu.

Prowizja to praktyka polegająca na dodawaniu niewielkiej opłaty do transakcji w celu pokrycia kosztów akceptanta za transakcje kartą kredytową. Ostatecznie jest to po prostu poproszenie klienta o zapłatę za wygodę korzystania z karty.

Jednak pomimo pozwu i zmienionych przepisów z sieci kart, akceptanci nie mogą łatwo zacząć dodawać dopłat do swoich transakcji. W tym przewodniku przyjrzymy się prawom stanowym i wytycznym instytucji obsługujących karty dotyczące doładowywania, tym, co musisz zrobić, jeśli chcesz zacząć dodawać dopłaty, a także limitom, na które możesz naliczać dopłaty, i ile możesz obciążać i jak ta praktyka może się zmienić w przyszłości.

Spis treści

Stowarzyszenia kart zezwalają na dopłaty, ale nie we wszystkich stanach

Zanim jeszcze spojrzysz na wytyczne towarzystw kart płatniczych dotyczące dopłat, musisz sprawdzić przepisy obowiązujące w stanach, w których działa Twoja firma. W chwili pisania tego listu kilka stanów ma zakaz doładowywania kart kredytowych, uzasadniony tym, że jest to niesprawiedliwe dla konsumentów. Innym zakwestionowano i unieważniono.

Państwa, które obecnie zabraniają pobierania dodatkowych opłat:

  • Kolorado
  • ConnecticutKansasMassachusettsOklahomaStany, w których prawa „bez dopłaty zostały uznane za niezgodne z konstytucją i zakazano ich egzekwowania:

    • Kalifornia
    • FlorydaTeksasJeśli Twoja firma działa w jednym z tych stanów, nakładanie dodatkowej opłaty jest nielegalne. Jednak nadal możesz zaoferować zniżkę klientom, którzy zamiast tego chcą zapłacić gotówką lub czekiem. Niektórzy twierdzą, że to „dyskontowanie gotówkowe jest kwestią semantyki, ale wrócimy do tego konkretnego punktu później. Na razie na wynos jest to, że możesz zachęcić klientów płacących gotówką rabatem, w przeciwieństwie do zniechęcania do płatności kartą, dodając opłatę.

      Jest jeszcze jedno ograniczenie, które musisz wziąć pod uwagę: nie możesz nakładać dopłaty na karty debetowe lub przedpłacone, tylko na karty kredytowe. Nawet transakcje przetwarzane za pomocą podpisu debetowego (często określanego jako „prowadzenie karty jako kredytu) są nadal debetowe i dlatego są zwolnione z dodatkowych opłat. Wynika to z ograniczeń wprowadzonych przez poprawkę Durbina do ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Poprawka Durbina dotyczy w szczególności transakcji debetowych, w tym wprowadzenia pułapu opłat interchange. (Warto zauważyć: nie zobaczysz tych oszczędności, jeśli Twój procesor nie obsługuje debetu lub jeśli korzystasz z kwalifikowanego / warstwowego planu cenowego).

      Dwa stany wymagają dodatkowych ujawnień w celu naliczenia opłat za przetwarzanie kart kredytowych: Maine i Nowy Jork. W obu przypadkach musisz zaksięgować zarówno koszt płatności gotówką, jak i koszt płatności kartą w dolarach i centach. Jest to uzupełnienie wymagań kart Visa, Mastercard, American Express i Discover, które wymagają wysyłania powiadomień w punkcie sprzedaży i określania wysokości dopłaty.

      Ponadto ważne jest, aby pamiętać, że ograniczenia dotyczące opłat dodatkowych zasadniczo dotyczą tylko firm konsumenckich. Odrębne przepisy i regulacje wpływają na zdolność agencji rządowych i instytucji edukacyjnych do wprowadzania dopłat, a takie są dozwolone nawet w stanach, które zabraniają stosowania dodatkowych opłat przez przedsiębiorstwa konsumenckie.

      Jak to wszystko wpływa na duże firmy, które mają wiele lokalizacji? Jeśli Twoja firma działa w wielu stanach, nadal możesz dodać dopłatę w stanach, w których jest to dozwolone – ale nie w tych, w których obowiązuje zakaz. Będziesz chciał sprawdzić, czy przestrzegasz również przepisów dotyczących dopłat w każdym stanie.

      Wymagania stowarzyszenia kart płatniczych dotyczące opłat

      Gdy upewnisz się, że nałożenie dopłaty w danym stanie jest legalne, nadal pozostaje do zrobienia trochę pracy i badań.

      Przede wszystkim musisz przyjrzeć się, które karty akceptuje Twoja firma, ponieważ wpłynie to na Twoje zasady. Czy akceptujesz karty Visa i Mastercard? American Express? A co z Discover? Każda z tych marek kart ma własne wytyczne dla sprzedawców, którzy chcą dodawać dopłaty – co oznacza, że ​​przed rozpoczęciem należy spełnić każde z ich wymagań.

      Przekonasz się, że organizacje obsługujące karty są bardzo, bardzo stanowcze, upewniając się, że Ty, jako sprzedawca, nie robisz nic, aby zniechęcić klientów do płacenia kartą tej konkretnej marki zamiast innych marek. (Pamiętaj, że nie dotyczy to zniechęcania do korzystania z karty zamiast gotówki, czeku, czeku / ACH lub debetu). Na szczęście ogólne wytyczne dla sieci są w większości takie same:

      1. Musisz powiadomić instytucję obsługującą karty, a także agenta rozliczeniowego / ISO (innymi słowy, dostawcę rachunku akceptanta) o swoim zamiarze na piśmie, z co najmniej 30-dniowym wyprzedzeniem. (Uwaga: zasady dotyczące dopłat American Express nie wymagają powiadomienia, o ile przestrzegasz wszystkich innych zasad).
      2. Kwoty dopłat są ograniczone do efektywnej stawki za transakcje kartą kredytową i nie przekraczają 4%. Innymi słowy, nie możesz czerpać zysków z nadwyżek; możesz odzyskać tylko koszty bazowe. Musisz zamieścić odpowiednie ogłoszenie w swoim sklepie, zarówno przy wejściu, jak iw punkcie sprzedaży. Podobne zasady mają zastosowanie do firm zajmujących się handlem elektronicznym na stronach płatności w ich witrynach internetowych. Kwotę dopłaty należy podać na paragonie jako oddzielną pozycję. Dopłatę należy również uwzględnić we wniosku o autoryzację sieci i rozliczeniu. (Uwaga: American Express to jedyna marka z wyjątkiem tej reguły). W przypadku kart Visa i MasterCard można wybrać dopłaty na poziomie marki (na przykład wszystkie karty Visa) lub dopłaty na poziomie produktu (tylko niektóre linie kart). Jednak nie możesz zrobić obu.Po przeczytaniu i zrozumieniu podstawowych zasad, które wpływają na doładowanie, jest jeszcze więcej do zrobienia. Musisz powiadomić agenta rozliczeniowego i odpowiednie sieci kart, że zamierzasz rozpocząć wprowadzanie dopłaty. Wreszcie, musisz upewnić się, że Twój POS jest w stanie rejestrować dopłaty, aby spełnić wymagania sieciowe karty.

        Często zadawane pytania dotyczące dopłat do karty kredytowej

        Teraz, gdy omówiliśmy podstawowe zasady, przyjrzyjmy się bliżej niektórym typowym pytaniom związanym z dopłatami do kart kredytowych, od tego, ile faktycznie możesz obciążyć, do kogo musisz się skontaktować.

        Jaka jest maksymalna dozwolona dopłata?Maksymalna dopuszczalna kwota dopłaty to 4% całkowitej kwoty transakcji. Jednak akceptanci powinni obliczać swoją dopłatę w oparciu o ich efektywną stawkę – to znaczy całkowitą kwotę opłat poniesionych za akceptację kart kredytowych, uśrednioną na transakcję. Efektywna stawka może opierać się na poprzednich 12 miesiącach lub na poprzednim miesiącu. Twoja efektywna stawka za transakcje Visa i Mastercard powinna mieścić się w przedziale 2,5-3%, w zależności od marży Twojego procesora i wolumenu. (Jeśli efektywna stawka jest znacznie wyższa lub przekracza limit 4%, prawdopodobnie czas zmienić procesory płatności).

        Jednak sytuacja może być nieco frustrująca dla sprzedawcy: nie można oszacować wyższej dopłaty za jedną sieć kart niż inną. Więc nawet jeśli stawki interchange American Express dla niektórych branż są wyższe niż stawki Visa lub Mastercard, musisz naliczyć taką samą dopłatę dla wszystkich kart.

        Sekcja 3.2 przewodnika handlowca American Express, „Traktowanie marki American Express, mówi, że handlowcy nie mogą „nakładać żadnych ograniczeń, warunków, niedogodności ani opłat w przypadku akceptacji Karty, które nie są nakładane jednakowo na wszystkie Inne produkty płatnicze, z wyjątkiem elektroniczny transfer środków lub gotówka i czek .

        To powiedziawszy, ponieważ kwota dopłaty powinna być oparta na efektywnej stawce, powinna z czasem ulec uśrednieniu. Zapoznaj się z naszym artykułem Ile należy zapłacić za przetwarzanie karty kredytowej? aby dowiedzieć się więcej o obliczaniu efektywnej stawki.

        Co uważa się za stosowną informację dla konsumentów?Jeśli planujesz dodać dopłaty, przy wejściu do sklepu musisz zamieścić zawiadomienie informujące klientów, że dodajesz dopłatę do wszystkich transakcji kredytowych. Musisz również zamieścić ogłoszenie w swoim punkcie sprzedaży (w rejestrze). Powiadomienie musi zawierać stawkę, którą pobierasz, a także komentarz, że nie przekracza ona Twoich własnych opłat manipulacyjnych.

        W witrynie internetowej Visa znajduje się strona z zasobami dla sprzedawców, którzy planują dopłaty do swoich transakcji kartą kredytową. Obejmuje to przykładowe oznakowanie do pobrania, które właściciele firm mogą publikować w obu miejscach. Jednak przykładowe oznakowanie jest specyficzne dla Visa i nie wspomina o innych markach kart. Mimo to możesz użyć tego sformułowania do stworzenia własnego oznakowania.

        Uwaga: wymagania dotyczące dopłat do transakcji e-commerce są bardzo podobne. Chociaż tak naprawdę nie możesz umieścić ogłoszenia przy wejściu do swojego sklepu, musisz uwzględnić to w procesie płatności, a dopłata musi być umieszczona na paragonie.

        Jak prawidłowo udokumentować dopłaty?Jeśli planujesz wprowadzić dopłaty, pamiętaj, że Visa, Mastercard i Discover wymagają, aby Twój system punktu sprzedaży uwzględniał dopłatę jako pozycję zamówienia, a także zgłaszał ją z powrotem do Twojego procesora i sieci kart. Dlatego zanim zdecydujesz się wprowadzić dopłatę, powinieneś sprawdzić, czy Twoja istniejąca konfiguracja przetwarzania ją obsługuje. Jeśli nie, czas na zakupy. (Upewnij się, że porównujesz ceny – nie trać pieniędzy na terminalu POS lub karty kredytowej tylko po to, aby zrównoważyć koszty karty!) Niezależnie od tego, czy sprzedajesz online, czy osobiście, Twoja dopłata musi być uwzględniona na paragonie także.

        Square zezwala na praktykę pobierania opłat zgodnie z innymi wytycznymi (w tym powiadamianiem Visa i Mastercard). Jednak ze względu na sposób skonfigurowania systemu Square odlicza on opłatę manipulacyjną od całkowitej transakcji (po uwzględnieniu podatku, napiwku i tak, dopłaty). Ostatecznie oznacza to, że nie będziesz w stanie idealnie zrównoważyć swoich opłat Square dodatkową opłatą – zawsze będzie niewielka różnica, której nie można pogodzić. Square wyraźnie mówi na swojej stronie centrum pomocy o dopłatach, że niektórzy sprzedawcy używają kalkulatora innej firmy, aby pomóc im obliczyć matematykę.

        Jaka jest różnica między dopłatami na poziomie produktu a dopłatami na poziomie marki?W tym przypadku doładowanie może być nieco trudne ze względu na wytyczne dotyczące nie faworyzowania jednej sieci nad drugą. Jeśli akceptujesz American Express / Discover, po prostu wprowadź dopłaty na poziomie marki, aby się chronić. Jeśli akceptujesz tylko karty Visa i Mastercard, masz tutaj nieco większą elastyczność.

        Dopłaty na poziomie produktu mają zastosowanie do określonych linii kart. W przypadku niektórych produktów możesz oszacować różne dopłaty. W końcu karty lojalnościowe i karty komercyjne często kosztują więcej niż standardowa karta konsumencka. Musisz jednak przestrzegać wytycznych Visa i Mastercard dotyczących dopłat na poziomie produktu.

        Jak powiadomić mojego centrum autoryzacyjnego i sieci kart?Najlepszym sposobem powiadomienia procesora o zamiarze rozpoczęcia pobierania dopłat jest skontaktowanie się z przedstawicielem konta w sprawie konta sprzedawcy i zapytanie, jak chcą postępować. Musisz dostarczyć pisemne powiadomienie, więc telefon nie wystarczy. Jednak Twój przedstawiciel handlowy (lub ktokolwiek pracujący w dziale obsługi klienta, jeśli nie masz wyznaczonego przedstawiciela) powinien być w stanie powiedzieć ci, do kogo powinieneś skierować tę prośbę.

        Zasoby sieciowe karty do dopłaty:

        Czy należy doliczyć dopłatę za kartę kredytową?

        Zakładając, że jesteś w stanie, który dopuszcza dopłaty, i jesteś gotów poświęcić czas i wysiłek, aby upewnić się, że przestrzegasz wytycznych, nadal pozostaje pytanie: czy powinieneś dodać dopłatę?

        Zależy to od Twoich klientów i konkurencji. Wdrożenie dopłaty może potencjalnie kosztować klientów. Jest to szczególnie ważne w przypadku sprzedawców e-commerce lub każdego, kto konkuruje bezpośrednio z dużymi sklepami – jeśli sprzedajesz produkty tego samego rodzaju, które są łatwo dostępne na rynkach, takich jak Amazon i eBay lub w Walmart lub Target, dodanie dodatkowej opłaty może spowodować lepszy układ.

        To powiedziawszy, jeśli twój produkt jest wyjątkowy, masz silnych klientów lub masz jakąś inną unikalną propozycję wartości, mniej prawdopodobne jest, że poczujesz presję, aby dostosować się do tych samych praktyk. Niektóre firmy odnoszą sukcesy dzięki modelowi przetwarzania bez zerowego. Wystarczy znaleźć dobrą, renomowaną firmę, która pomoże Ci wdrożyć niezbędną technologię w Twoim sklepie lub na Twojej stronie internetowej.

        I jeszcze jedna ostatnia myśl do rozważenia: jeśli opłaty handlowe stają się zbyt wysokie, być może nadszedł czas, aby poszukać nowego procesora. Jeśli korzystasz z wielopoziomowego lub kwalifikowanego planu cenowego, zachęcamy do poszukania opcji interchange-plus, która jest tańsza i bardziej przejrzysta. Bardzo małym firmom może lepiej służyć opcja ceny ryczałtowej. Aby rozpocząć, zapoznaj się z naszymi najwyżej ocenianymi dostawcami kont handlowych lub zapoznaj się z naszym artykułem Sześć oznak, że mała firma musi zmienić procesory płatności, aby potwierdzić swoje podejrzenia.

        Masz więcej pytań dotyczących doładowania? Zostaw nam komentarz, a dołożymy wszelkich starań, aby pomóc Ci uzyskać odpowiedzi, których potrzebujesz!